我国消费信贷发展情况分析

吴震    王菲    王晓雨    哈尔滨金融学院    黑龙江 哈尔滨    150030

摘要：随着我国经济的不断发展，我国消费者的消费理念发生改变，借钱消费的观念逐渐被接受，使消费信贷走进千家万户。同时，由于我国金融市场的发展，把消费信贷分为住房贷款、汽车贷款、国家助学贷款、旅游贷款、综合消费贷款、短期信用贷款六个方面。但我国消费信贷业务起步晚，在发展中仍存在一些问题。本文结合我国消费信贷的发展情况，找出我国消费信贷存在问题，探讨适宜我国消费信贷发展的对策。

关键词：消费信贷；借钱消费；对策

1、 我国消费信贷发展现状

随着我国经济体制改革的不断完善，经济市场上与消费信贷有关的各项业务也发生了日新月异的变化。在我国飞速发展，金融经济体系不断繁荣的今天，消费信贷作为一种新的形式，是我国经济发展的重要成果，也是未来我国经济市场的重要工具。我国如今已存在宜人贷、51人品、蚂蚁借呗等专业消费信贷机构，但与商业银行之间还存在着许多种问题。只有将各类问题一一解决，相关政策的实施也能更加顺利的开展实行。

2、 我国消费信贷业务发展存在的问题

2.1消费者传统消费观念的约束

很久以来，勤俭节约作为我们中华民族的传统美德流传至今，对于消费方面，消费者也是崇尚节俭和自力更生，不盲目消费。

这固然是好的传统，但随着我国经济社会的发展，时代在进步，越来越多人追求的消费理念发生了改变，从而产生了消费信贷。大多数收入稳定、消费的欲望较高的年轻人，已经开始使用消费信贷，用以满足他们的消费需求，这种消费信贷的方式，既有利于满足他们的消费欲望，又提高了他们的信用。

但是，对于一些中老年消费者，这种消费信贷的方式，在他们看来并不可靠，他们仍然坚持他们固有的消费理念和消费方式，不敢贷款消费，也不敢超前消费。在这种思想下，制约了我国消费信贷的长远发展。

2.2我国消费信贷的信用体系不健全

在《2010-2026年中国消费信贷行业发展态势与研究策略发展报告》中显示，我国居民消费信贷占我国总消费信贷大约在20%。在这之中，有近75%都是关于住房的相关贷款，那么我们不难看出，除去住房贷款，居民消费信贷占比仅仅为5%，国内消费信贷市场比例比率远远低于国外消费信贷市场30%的比例。

这其中的原因就是因为国外的消费信贷市场起步早、发展快，更重要的是他们对于消费信贷的信用体系建设完备，消费者足够认可并且信任消费信贷这一消费方式，使得居民消费信贷占比居多，提高了国外整体的消费信贷水平。

而我国消费信贷市场起步较晚，发展历史较短，缺乏健全的消费信贷的信用体系，征信记录、信息记录并不完全，居民的信用意识淡薄，由此产生较多的违约和失信现象，限制了消费信贷的发展。

2.3我国消费信贷的法律制度不完善

我国消费信贷业务从1997年发展至今，已有二十多年的发展历史，但却并没有一部能够完整的规定消费信贷行为和业务关系的法律，以及诸多指导办法和指导意见的文件，都没能达到立法的标准。

其中，消费者的很多权益无法得到保障。消费者在消费信贷关系中处于被动地位，可能导致有些金融机构利用这些空子，做出一些损害消费者的利益的行为，令消费者对消费信贷的信任度降低，从而不愿意进行消费信贷。

3、 发展我国消费信贷业务的对策

3.1加大消费信贷的宣传力度

（1）加大监管当局对消费信贷的支持

中国银行保险监督管理委员会曾在2018年时发布《进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》，相继之后国务院也发布有关消费信贷的相关意见。从文件发布的程度来看，国家在近几年已经注意到消费信贷对整个金融体系的重要性。对于消费信贷的发展国家应加大对相关消费信贷的宣传，并制定能够激发居民消费的相关政策，并努力完善社会保障制度，使消费者有足够的生活保障，才能促进消费信贷的进一步发展。

（2）商业银行应积极宣传消费信贷业务

商业银行应积极配合国家发布的相关政策，积极宣传消费信贷会给消费者带来的好处。商业银行应借鉴西方国家对于消费信贷相关部门的设立，应加强对银行信贷工作人员的培训、积极宣传消费产品，使消费者能够清晰了解消费信贷的知识及消费信贷产品的情况。

3.2健全我国消费信贷的信用制度体系

（1）完善我国个人信用制度体系

完善的个人信用体制会为商业银行进行消费信贷业务带来巨大便利，因此，完善个人信用制度及体系必不可少。首先，应建立并完善个人信用评级体系，包括对消费者收入、消费水平等个人信用信息。其次，建立个人信用管理部门，及时了解贷款申请人的信用变化情况。

（2）完善消费信贷风险监管机制

在商业银行进行贷前审查时，要严格审查消费贷款的申请人资质（如：道德品格、经济环境、还款能力、财务状况、贷款提供的保证等），为后期收回消费贷款打下基础。并在贷后及时跟踪检查，对风险较大的贷款进行分析管理，从而降低消费信贷风险。

3.3消费信贷法律制度的完善

(1)学习西方国家消费信贷法律制度

西方发达国家消费信贷法律已有将近100年的历史,消费信贷法律中，主要规定了信贷金额、贷款利率以及相关费用，也规定了消费者的相关权利包括安全保障权、索赔权、选择权等。西方消费信贷相关法律不仅维护了消费者的合法权益，也为商业银行收回贷款提供了保证。

(2)健全我国消费信贷法律体系

我国从1998年相继出台了有关消费贷款的管理办法以及指导意见，但还没有颁布一套完整的消费信贷法。当今社会，有许多贷款申请者利用消费信贷法律还未完善而逃避偿还银行贷款。消费信贷法律体系的建立不仅可以促进贷款业务的顺利进行，还可以增强社会公众的信用意识。因此，建立一套完整的消费信贷法律体系至关重要。

4、结语

在经济飞速发展的21世纪，消费信贷在各个部门、行业都起着至关重要的作用。消费信贷的长久发展取决于消费者的信用情况、银行及相关行业对消费信贷的相关制度的完善。只有消费者、银行及相关部门增强对消费信贷的重视，控制住贷款风险，才能尽早解决消费信贷的关键问题。

参考文献:

[1]段小红.消费信贷发展的现状及影响因素分析——以甘肃省为例[J].河西学院学报,2011,27(01):77-81.

[2]蒋其岑.杨金云,开吉.我国商业银行消费信贷风险管理问题的研究[J].山东纺织经济,2019,(03):41-43.