浅析商业银行信用贷款业务实践中的瓶颈与对策

杨艳    江苏长江商业银行    

摘要：近年来，我国商业银行贯彻落实党和国家普惠金融政策，加快推广信用贷款业务，对缓解中小企业融资难、担保难问题发挥了积极作用，尽管和历史纵向比已经取得了长足的发展，但当前仍存在着诸如信用贷款在不同机构、不同品种间发展不均衡，准入门槛较高导致获得性较差，可持续发展路径不清晰等一系列突出问题。这些问题的形成有多方面原因，包括政策压力传导不足、银行内部动力不强、传统信贷理念束缚、创新基础条件欠缺等等，对进一步优化信用贷款业务发展质态、提升金融普惠服务水平造成了显著制约。本文旨在立足实际，针对当前商业银行体系在创新发展信用贷款业务方面的主要矛盾进行分析，并就如何解决给出相应的思考对策。

关键词：商业银行；信用贷款；解决对策

0 引言

长期以来，商业银行受传统信贷评审思维影响，实务操作中主要以抵押、保证作为担保手段向客户发放贷款，对缺乏担保措施的信用贷款一直持有审慎态度，导致信用贷款业务在市场上占比较低，给相当一部分处于初创期、成长期且缺乏相应担保措施的中小企业融资带来了较大的难题与挑战[1]。近年来，党和国家大力推行普惠金融，加之随着金融科技的广泛应用，信用贷款获得了长足的进步。但由于信用贷款本身纯信用、无任何担保抓手的特点，导致信用贷款在我国商业银行总体信贷投放量整体仍然偏低，可获得性远远低于抵押类、保证类担保贷款，落后于市场和客户的需要，对于深化金融供给侧结构性改革的支持作用还十分有限。

1 目前我国商业银行在信用贷款业务方面的实践和存在的不足

1.1 信用贷款快速普及但不均衡性较强

1.1.1从银行主体角度看，小银行发放信用贷款的积极性较高，大银行发放信用贷款的动力相对不足

以股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行为代表的中小型商业银行，由于自身综合实力与国有银行相比存在较大差距，因此其市场意识、创新意识相对较强，特别是在江浙地区，一些传统的从事小微金融的城商行，以及近年来积极下沉客户定位在普惠金融领域崭露头角的部分农商行，会通过自身不断的产品创新、流程改造，以获得市场发展机遇。因此，在信用贷款领域，中小银行会根据市场需求，形成一些特色化产品，同时通过不断的实践积累成熟的技术和专业团队，以信用贷款的方式服务于这部分金融服务相对不充分的中小企业，尽可能满足客户的融资需求。相比之下，国有背景的商业银行由于其先天性优势，往往手握着优质的客户资源，因此风险容忍度相对较低，仍青睐于发放抵押、保证类的贷款。

1.1.2 从贷款品种看，线上消费贷款领域的信用贷款占比快速上升，传统线下对公信贷领域涉足较少

近几年，随着国内金融市场的深化改革与开发，参与主体的不断丰富，以及大数据、人工智能等新兴技术的飞速进步，线上消费贷款市场迅速发展。由于线上产业显著区别于线下，要求客户提供抵押或者是保证担保措施并不现实，可操作性不强，因此在强大的信息科技能力的加持下，各类线上消费贷款均以纯信用贷款的样式出现，手续简便、效率高，市场上出现了一系列秒贷、极速贷信用贷款类产品。相较而言，在线下对公领域，信用贷款的推广率就无法相提并论，由于多方面原因，不少银行仍会走传统发展的老路子，向企业发放贷款时仍然看重其是否提供了足值的抵押物或者其他可靠还款来源作为保障，特别是以是否有良好的抵押物作为贷与不贷、贷多贷少的重要标准甚至是核心判断依据[2]。

1.1.3 从贷款金额看，目前信用贷款更多集中在小额领域，而真正能够满足中小企业融资需求的大额信用贷款产品供给则较为缺乏

目前无论是线上还是线下，信用贷款更多集中在小额领域，金额分布区间往往在几千到上百万不等，而真正上千万的大金额信用贷款则比较鲜见。虽然也有银行在市场推广中宣称其信用贷款额度可以达到1000万元，但实际授信时条件设置仍然较高，客户对于大额信用贷款的可得性较低，因此，从目前银行信用贷款产品来看，无法真正满足相当一部分处于初创期、成长期但缺乏相应担保措施的中小企业融资需求。

1.2 信用贷款的准入门槛较高、贷款评审要求较严导致可获得性差

由于信用贷款本身“纯信用”“无任何担保措施”的特点，决定了信用贷款风险系数更高，因此商业银行出于风险角度考虑，在贷款产品的设置方面往往坚持了较高的准入门槛，同时制定了较为严格的贷款条件。相较于抵押贷款、保证贷款而言，银行对信用贷款的准入门槛会设置各项量化指标要求，例如对企业征信记录的要求，对企业销售指标、经营规模的要求，对企业贷款规模的要求等等，在评审过程中也会更加注重企业及实际经营人的信用情况，实际经营人的为人情况，企业的经营情况以及财务情况等。此外，银行可能还会要求企业在银行开立基本结算账户或者作为主要信贷业务合作行以设置竞争上的排他性，通过一系列措施强化信用贷款的抓手，直接或变相提高了信用贷款的条件，导致最终信用贷款的可获得性较差。

1.3 信用贷款业务市场的可持续发展逐渐面临挑战

1.3.1 信用贷款业务市场竞争的同质化程度逐渐加重

一是各家银行都在角力线上零售消费贷款领域。目前市场上充斥着各类小额、纯信用的线上消费贷款产品。基本上只要具备线上业务基本能力的机构，都有自己的产品，这部分市场已隐隐有成红海之势。二是随着各类银行响应普惠金融改革政策，纷纷下沉客户定位，抢占中小企业市场，市面上的中小企业经营性信用贷款产品也逐渐增多，绝大多数的中小银行都投入空前的热情，不少中小银行都通过不断推出信用贷款产品来进行转型升级，以谋求自身的可持续发展，但这势必将迅速加剧在信用贷款领域的同质化竞争。那些在前期已经过市场培育后形成的相对成熟的中小企业客户，会成为各家商业银行争相竞夺的目标对象，因此，信用贷款业务市场竞争的同质化程度会逐渐加重[3]。

1.3.2 信用贷款业务的高质量可持续发展路径尚不清晰

在竞争同质化的新环境下，银行机构为了抢夺客户资源，目前主要采取的措施是降价格、降门槛，走的是在存量市场中血拼的策略。但这种方式可能会对信用贷款业务市场未来的可持续发展带来隐忧，会对普惠金融的增量扩面、信贷贷款资产质量等带来潜在的负面影响，不利于整个市场的长期培育和良性发展。因此，商业银行需要找到一条能够推动信用贷款业务长期可持续发展的正确道路。

2 造成信用贷款目前瓶颈的主要原因剖析

从前述分析不难发现，目前信用贷款业务发展的不均衡性，主要存在于对公领域，而对公领域信用贷款难以有效突破的矛盾，又集中在普惠型信用贷款业务板块（本文所界定的普惠型信用贷款，主要是指金额在1000万元普惠金融额度以内的、面向小微企业发放的经营性用途的信用贷款）。造成上述局面有着多方面的原因。以下试从商业银行的外部压力、内部动力、信贷理念、技术储备等几个主要维度进行适度探究。

2.1商业银行面临的政策压力不足

近年来，监管部门持续深入推进对各类型商业银行的普惠型贷款考核力度，要求银行金融机构切实承担服务实体、推动经济转型发展的社会责任，商业银行必须严格落实和完成好监管部门逐年下达的普惠型贷款“两增”指标，包括普惠型客户数量增长指标和普惠型贷款规模增长指标。从监管部门的角度看，上述指标是为了坚决贯彻党和国家关于推进金融供给侧结构性改革、全面提升普惠金融覆盖面而设计的，强调的是商业银行对普惠金融推动义务的履行。因此，监管部门的指标重点未过多涉及对商业银行普惠金融业务结构或者特色化经营的考核与推动，在这个层面，监管部门目前的倾向是将更多的空间留给了银行自身去思考和实践。商业银行是否通过大力发展普惠型的对公信用贷款来实现“两增”，主要在于其主动选择，而不必考虑监管压力。

2.2商业银行内部的动力还不强

尽管近年来银行业竞争日趋激烈，商业银行基层网点面临很大的业绩压力，但客观而言，银行业的整体竞争激烈程度还远远低于其他服务型行业。商业银行作为持牌金融机构，整体处于垄断或半垄断地位，对客户拥有较高的话语权。特别是和存款领域相比，贷款领域还呈现出明显的卖方市场特点。在这种情况下，商业银行的压力还停留在嘴上，没有完全传导到身体四肢和行动上。在市场竞争的驱动下，商业银行往往是打一打、跳一跳、看一看、等一等。而信用贷款领域一方面作为目前商业银行在认知和经验上相对不足的领域，另一方面虽然竞争程度迅速上升但还留有较大的发展空间，都决定了其改革的优先级也必定是较为靠后的。要求各家商业银行迅速形成足够的危机意识，下决心下力气在信用贷款特别是对公信用贷款领域锐意创新，相对的内生动力是不足的。尽管一部分先知先觉的商业银行已经在暗下功夫，但大多数的商业银行还停留在未来规划之中。

2.3商业银行受制于传统信贷理念的束缚

    传统的信贷理念在商业银行拥有顽强的生命力，主导商业银行的信贷产品及服务创新。在对公信用贷款领域，商业银行甄选客户的标准可以概括为“以优为核心”。一方面，在客户准入时，存在过度拔高对客户资质和经营质态的要求，然而市场不是真空，企业不可能没有瑕疵，在“以优为核心”遴选信用贷款客户的指导思想下，企业正常的瑕疵会被放大，甚至造成一票否决的现象，大量有可能获得信用贷款服务的客户被拒之门外。另一方面，银行特别是大型银行在授信审查环节执行了严格的标准体系，对形式要件的审查往往大于对实质性风险的判断。这样的审查特点，使得即使客户能够过得了准入关，但在授信审查环节往往被斩落马下。因此在实践中，客户在银行眼中总是存在各种难以接受的缺陷，不通过提供相应的抵押或者优质担保，不足以令银行可以放心地给予信贷支持[4]。

2.4商业银行创新大额信用贷款尚缺少基础条件

对于一部分试图主动突破传统信贷理念约束的银行而言，还面临着一系列的现实难题，阻碍其创新发展信用贷款业务，特别是额度较大的普惠型信用贷款业务。一方面，银行的信贷调查、审查技术体系，普遍仍依从了抵押贷款、保证贷款的业务逻辑，如果发放纯信用贷款，许多信贷基础管理活动将面临无据可依的尴尬局面。另一方面，银行内部在人才储备、考核激励、信贷文化等方面，也都还没有建立起利于信用贷款生存发展的生态环境。不懂、不敢、不愿发放信用贷款的现象普遍存在。培育真正的服务实体经济的能力，是一项系统工程，但经过十多年来的高歌猛进，商业银行服务实体经济能力的提高速度却明显滞后于其规模和利润的增长速度，有些商业银行甚至还出现了能力的退化，这一现象已经引起了各界的关注和深思，商业银行回归本源、回归实体已经成为全社会的共识。

3 推动普惠型信用贷款业务可持续发展的思路对策

针对上述分析的若干主要原因，试提出如下发展对策。

3.1从监管政策层面进一步完善对商业银行高质量发展的推动和引导

在持续推动商业银行普惠金融“两增”考核的基础上，进一步关注并激发商业银行普惠金融创新的内生动力。小微企业之所以面临“贷款难”的问题，“担保难”是其中的重要原因之一。为了更富有成效地推进普惠金融改革，就必须引导商业银行解决好小微企业“担保难”问题，而创新普惠型信用贷款，就是其中非常有力的举措之一。当前，政府部门、人民银行和监管当局已经从构建风险分担机制、提供优惠利率资金、给予监管评价政策倾斜等多个角度对商业银行发放普惠金融贷款创造诸多良好的外部环境，下一步在条件基本成熟的情况下，可以适度增加对商业银行发放普惠型信用贷款的政策考核力度，倒逼商业银行加大创新力度，加快创新结构，推动商业银行在更高层面展开竞争、提供服务。

3.2商业银行要加强前瞻性以更加积极有为的姿态迎合市场趋势

商业银行相对保守的经营理念历来引发社会舆论的关注。在上一轮互联网金融发展的浪潮中，商业银行就是被架到了时代的列车上，不得不进行大刀阔斧的改革。而这一轮改革也对商业银行从文化理念到软硬件进行了一次全方位的洗礼，为商业银行在新时期全面深化机构改革创造了良好的条件。商业银行比过去任何阶段都更有底气也更有思想准备迎接新的挑战。为此，商业银行应该抓住有利时机，乘势而上，化优势为胜势，不能只将创新的动力停留在为完成监管的考核任务或是完成当下的机构绩效指标上，而要进一步树立前瞻意识，平衡好当期和长远的发展，主动拥抱市场和时代的变化[5]。

3.3商业银行要加强自身建设积极培育普惠型信用贷款能力

要从信贷理念的更新入手，在把握客户准入门槛和授信标准时，坚持“管控住实质性风险”的原则，做到合情合理、实事求是，而不是一味强调对所谓优质客户的苛刻标准。要在解放思想的前提下，投入资源积极创新和丰富普惠型信用贷款产品，并进行积极稳妥的试水和推广。努力培育认可信用贷款、会放信用贷款的专业人才队伍，强化对信贷条线前中后台人员的认知更新和能力提升，打造一支有良好信贷投放本领的专业队伍。构建尽职免责的信贷责任文化体系，对于基本尽职的信贷人员，要敢于、善于免除他们的风险责任，用心塑造敢贷愿贷的文化氛围。优化对信用贷款业务的激励机制，给予更多的考核权重和更大的绩效分配倾斜。

3.4全社会要齐抓共管构建更加健康可持续的商业信用体系

商业银行是推动金融供给侧结构性改革的主力军，但不是唯一的力量。要在更高水平上统筹协调监管、工商、税务、司法等政府公共资源，共同构建更为良好的社会信用体系。通过加强全社会大数据的运用和各类公共政策的协调配合，让小微企业更加珍视自身的信用，形成“信用就是财富、失信等于破产”的社会共识，为商业银行创新发展普惠型信用贷款业务营造更加友好的生态环境。

4 结语

大力创新发展信用贷款业务，既是商业银行满足客户需求、应对市场竞争的重要举措，也是深化我国金融供给侧结构性改革的必然要求。在近年来各家银行机构纷纷加快推广信用贷款的同时，制约该业务高质量、可持续发展的现实瓶颈也在逐步显现，亟待突破。商业银行必须进一步提高站位、解放思想、改革创新，逐步构建、完善更加符合政策导向、符合商业规律的信用贷款业务发展体系。本文依据商业银行信贷管理相关理论，并结合笔者实践，就目前我国信用贷款业务的发展阶段、发展特征、发展问题及发展对策进行了探讨，希望对读者有所裨益。

参考文献：

[1]李玮琳,王新萌.信用贷款消费在大学校园存在的问题及解决途径[J].河北企业.2021(12):16-18.

[2]袁秀行.互联网模式下银行个人信用贷款风险管理策略[J].中国市场.2021(35):9-10.

[3]张亚丽.创新信贷业务方式促进农村信用社小额信贷发展[J].今日财富.2021(23):44-47.

[4]苏文龙,刘秀兰.河北省小微企业信用贷款业务的调查思考——基于信用贷款支持计划的视角[J].河北金融.2021(9):20-22.

[5]杨竹清.银行信用贷款现状、问题及经济效应分析[J].福建金融.2021(11):13-19.