商业银行普惠金融业务模式创新探索

申伟峰    中国建设银行股份有限公司邯郸分行

摘要：近年来，我国大力推进普惠金融发展，普惠小微信贷规模持续增长，但同时也由于小微企业普遍存在经营规模小、贷款需求分散、抵质押物匮乏等问题，使商业银行普惠业务的开展存在较大的经营风险。因此，本文通过简析普惠金融相关理论概述，分析商业银行普惠金融业务模式创新的必要性，针对商业银行普惠金融业务模式的发展现状以及存在的问题，提出商业银行普惠金融业务模式的创新路径，结合商业银行普惠金融业务模式发展现状，推动商业银行普惠金融业务模式创新发展，从而更好地满足小微企业等群体的金融服务需求。

关键词：商业银行；普惠金融；发展现状；问题；创新路径

0引言

普惠金融基于金融抑制、金融深化、金融约束、不完全竞争市场理论等理论基础，最早于2005年全球普惠金融启动大会上提出，是指为社会所有阶层和群体提供有效、全方位服务的金融体系，具有可得性、全面性、适当性和可持续性[1]。联合国确定普惠金融体系具有四大目标：第一，社会所有阶层的居民和各类企业，特别是农村地区贫困居民和小微企业能以可支付的价格获取所需要的金融服务。第二，构建起内控严密、市场监督、监管审慎的金融机构，形成稳定健康发展金融体系。第三，金融行业在财务上能独立持续经营，保障金融服务的稳定性。第四，提高金融市场的竞争性，避免垄断，确保金融产品和服务的多元化。

1商业银行普惠金融业务模式创新的必要性

1.1宏观政策的支撑

为更好地构建普惠金融体系，我国多次颁布相关政策。2015年《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》进一步明确了普惠金融的重点服务对象为小微企业、农民、城镇低收入人群等群体[2]。2017年《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》的颁布，为大型商业银行普惠金融建设指明了方向。2018年《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》旨在督促和引导金融机构加大对小微企业的金融支持力度。2020年《全国深化“放管服”改革优化营商环境电视电话会议重点任务分工方案》体现出对小微企业贷款与普惠金融的重要任务部署。2022年《推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出要激发普惠金融相关市场主体的积极性、主动性、创造性，健全多层次普惠金融组织体系，构建竞争有序的普惠金融供给格局，为下一阶段普惠金融的发展明确了方向和目标。

1.2经济形势的推动

普惠金融的核心在于提高金融服务的可得性，但城乡发展差距依旧存在，使小微企业、农民、低收入群体等群体可获得的金融服务有限。随着社会经济的快速发展以及乡村振兴战略的持续推进，农民可支配收入不断提高，对移动金融、保险、理财等金融产品的服务需求日益增加，互联网金融也逐渐融入农民生活的各个环节。据银保监会数据显示，当前我国全国银行机构网点覆盖超过98%的乡镇。另外，小微企业是国民经济的重要支柱，在带动就业、保障社会和谐稳定等方面发挥着重要作用，其数量在全国实有各类市场主体中的占比也从94.1%增长到96.8%，整体发展前景广阔，将成为商业银行新的利润增长点。截至2021年末，全国小微企业贷款余额50.0万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额19.1万亿元，普惠型涉农贷款余额8.9万亿元，整体增速持续高于各项贷款增速。

1.3转型发展的需求

商业银行作为经营货币的金融企业，不仅在信息获取、资金实力与品牌等方面相比其他银行更具优势，还需要承担直接的社会责任，以推动商业银行持续发展。利用商业银行具有的专业信息技术研发中心以及雄厚的资金实力和背景发展普惠金融业务，更有助于贯彻落实普惠金融体系，提升商业银行公众形象与品牌影响力。另外，在市场经济体制深化改革背景下，随着信息科学技术的快速发展，新兴互联网金融的崛起改变了传统银行竞争格局。据银保监会数据显示，截至2022年一季度末，商业银行不良贷款余额为2.91万亿元，较上季末增加653亿元，整体不良贷款率为1.69%，保持低增长态势，推动商业银行探索转型发展路径。普惠金融业务模式创新能够凭借广泛的客户群体与多元的需求为商业银行提供转型方向，以维护商业银行长远利润。

2商业银行普惠金融业务模式的发展现状

2.1线下信贷工厂模式

线下信贷工厂是通过设计标准化、数字化的业务流程，构建不同信贷产品的流水线作业模式，并采用集中审批的方式，分离获客渠道与风控流程，以降低商业银行风险成本。在信贷工厂模式下，商业银行从组织结构上分离风控条线，增强风控独立性，降低不良贷款率，而采用“一建制村一服务站”的方式，组建小微金融专业团队进行线下业务推进，能够实现信贷业务下沉，了解小微客户需求，掌握当地营商环境，从而能够有效进行风险控制[3]。同时，在应用线下信贷工厂模式拓展客户的过程中，虽然可以降低商业银行风险，但也会增加获客成本。

2.2线上生态导流模式

在互联网时代，为进一步平衡收益与成本，商业银行开始探索线上获客模式，通过线上场景布局，发挥线上渠道优势，实现自动审批与风控管理，从而降低获客成本。商业银行通过线上生态导流模式，整合存量客户沉淀的资产、结算、流水等相关数据，采用多条交叉信息验证逻辑，能够建立复杂可靠的风控模型，确保客户交易信息真实，为自由生态用户提供增信。另外，商业银行推动全流程线上信贷产品服务体系，凭借审批时长较短、审贷效率较高等优势获取大量活跃的忠诚用户，较强的获客能力降低了商业银行传统获客渠道的经营成本。

2.3供应链金融模式

在供应链金融模式下，商业银行围绕核心企业，通过封闭资金流或控制货权等方式，利用企业间交易凭证、应收账款、质押货物等作为放款依据，能够为整个供应链上的小微企业提供金融服务。一方面，商业银行采用线上构建综合金融生态的方式，利用“数字口袋，借助各类场景服务和营销活动将对公用户转变为更具黏性的忠实客户，快速吸引大量用户。另一方面，商业银行通过物联网技术赋能数字化转型，利用智能化终端设备识别、定位、监管企业实物资产信息，能够丰富商业银行的风控数据维度，提高供应链金融的风险监测效能。

3商业银行普惠金融业务模式存在的问题

3.1资源配置不合理

在普惠金融政策持续推进的大环境背景下，我国农村地区的金融机构数量稳步提升，农业银行、邮政储蓄银行等金融机构在农村地区覆盖广泛，并在持续扩增农村网点数量，但城乡差距依旧明显，使其他金融机构在农村或经济较为滞后的偏远地区网点数量较少，无法形成有效的竞争形势，不利于激发银行普惠金融业务模式创新积极性。另外，据央行公布2021年支付体系运行总体情况显示，截至2021年末，全国共开立银行卡92.47亿张，人均持有银行卡6.55张，但“睡眠卡”“僵尸卡”数量众多，利用率不高，容易导致金融资源浪费。

3.2创新效率较低下

通常情况下，金融机构受规模和监管限制，很难快速适应市场环境的波动，尤其是金融机构在产品开发与营销策略的制定过程中，大都采用集中化设计管理模式，使金融产品具有标准化与单一性。这不仅会由于信贷产品缺乏特色而无法满足新时期重点客户群体的多元化需求，还会因理财产品的门槛设置较高，涉农信贷产品的创新力度不足等因素影响而导致普惠金融业务模式滞后[4]。另外，商业银行的审批流程相对繁琐，内控措施严格，也会降低客户群体的积极性。

3.3信用体系未完善

完善的信用体系是降低商业银行风险的重要渠道。当前我国尚未形成全面的农村个人和小微企业的征信系统，由于信息体系的不健全以及信息数据的缺失，增加商业银行信用获取难度，抑制商业银行普惠金融业务模式创新积极性，阻碍重点群体获取金融服务。首先，农民信用意识薄弱，提供个人虚假信息与不实收支情况，影响信用数据真实性。其次，小微企业的信用评估成本较高，金融机构出于自身利益考虑，对小微企业的贷款设限较高。最后，农村信用社的信用数据较为完整，但并未纳入央行银行信用中心，无法实现数据信息共享。

4商业银行普惠金融业务模式的创新路径

4.1加强银企联系密度，拓展获客渠道

随着国家普惠金融政策的持续推进，商业银行也在积极引入多种管理手段与技术方式，以深入市场，拓展获客渠道。为满足新时期客户的多元化金融服务需求，避免单一金融机构的服务局限性，商业银行要紧跟国家宏观政策，立足新形势背景，通过线上线下多元渠道跟进的方式，加强银企联系密度，以更好地服务客户。一方面，商业银行既要利用传统线下基层金融设施的建设渠道，在有条件的农村地区下沉网点，又要加强与偏远地区药店、超市等银行代理机构的合作力度，以扩大普惠金融地域覆盖面。第二，商业银行要加大与新型农村金融组织、龙头企业的合作力度，通过企业担保、推荐和信息对接，批量营销大型企业上下游客户，有针对性地发展农村信贷，实现普惠金融业务经营服务全覆盖。

4.2立足数字时代背景，降低获客成本

在市场竞争形势日益严峻的背景下，为降低商业银行开展普惠金融业务的获客成本，实现商业银行综合效益最大化，商业银行要立足数字时代背景，发挥互联网平台优势，提升普惠金融业务经营效率。首先，商业银行要以多种场景服务为流量入口，依托场景批量触达客户，实现更广泛的获客渠道。其次，商业银行要立足供应链金融模式，通过搭建或嵌入产业链互联网平台，实现供应链上下游企业与商业银行之间的数据共享，以充分了解客户需求，有针对性地创新普惠金融业务模式。最后，商业银行还要结合互联网普及率达到71.6%以及手机网民规模占比超过99.6%的发展现状，加强线上金融服务力度，广泛普及客户金融知识，重点关注低净值群体，引导重点客户群体科学选择最佳金融服务模式。

4.3创新普惠金融产品，提供优质服务

为更好地推进落实普惠金融政策，商业银行要立足市场需求，细分客户群体差异，在改造现有产品性能的基础上，创新普惠金融产品，以提高普惠金融产品市场适应能力。如建设银行坚守服务实体经济的初心使命，举办“惠市·惠企”集惠专项行动，重点聚焦小微企业、个体工商户等普惠客户群体，推出一系列专属产品、专享额度、专项政策、专业服务，加大纾困解难力度，与各类市场主体共克时艰。截至2022年上半年，建设银行普惠金融贷款余额超过2.1万亿元，服务客户超过230万户。另外，商业银行还要自觉承担社会责任，将服务为民作为长期发展战略，落实差异化服务战略，发展特色普惠金融，并重视特殊群体的金融需求，压缩审批流程，强调精准化服务，以增强客户体验感与满意度[5]。

4.4构建信用评价系统，加强风险防控

通常情况下，普惠金融服务主体具有信用风险相对较高的特征，尤其是针对小微企业贷款金额小、周期短、需求急等特点，商业银行在创新普惠金融业务模式过程中要重视创新风控模式，以降低商业银行不良贷款率。第一，商业银行要从贷款办理流程入手，重视构建信用评价系统，重点改革创新产品、制度和服务模式，优化完善客户准入、授信审批、业务流程等关键环节，并运用大数据分析技术，深入挖掘小微企业的经营数据，以更好完成客户评级和分类，加强风险防控效能。第二，商业银行要创新担保抵押方式，既可以利用小组联保方式，避免风险扩散，又可以采用资产证券化等手段，将无法流通的小额贷款等普惠金融资产转移为可流通的资本市场证券，形成多元化收入结构，分散风险。

5结语

近年来，我国普惠金融发展呈现移动互联网使用率逐年上升、服务覆盖面广泛、服务主体多元化等特点，为商业银行普惠金融业务模式创新发展奠定了基础。在全面深化改革新时期，为更好地满足小微企业、农民、低收入人群等群体的金融服务需求，助力社会经济发展方式转型升级，商业银行要立足新形势背景，结合普惠金融业务发展趋势，从降低成本、防控风险等多角度加强银企联系，通过深入市场，充分了解当地营商环境与客户需求，有针对性地创新普惠金融产品，提供优质服务，拓展获客渠道。另外，商业银行还要立足数字时代背景，充分发挥线上渠道优势，进一步扩大普惠金融业务覆盖面，降低获客成本，并构建全方位、多角度的信用评价系统，既要避免因双方信息不对称而造成的风险，又要做好风险监测预警工作，以加强商业银行风险防控，提升普惠金融效能。

参考文献：

[1]袁喆奇,黄韦涵.商业银行普惠金融业务模式创新探索[J].金融纵横,2021(12):78-85.

[2]柳鑫. 国有商业银行普惠金融业务经营创新[D].云南:云南财经大学,2021.

[3]吴羽丹.“互联网+”背景下商业银行普惠金融业务模式探析[J].时代金融，2021(12):23-25.

[4]周鹏程.普惠金融视角下商业银行业务创新研究[J].广西质量监督导报,2018(11):96.

[5]黄橙赤. 国有商业银行普惠金融模式创新研究[D].湖南:湖南农业大学,2018.