新常态下我国消费金融公司发展路径研究
陈晨 中国建设银行河南省分行
摘要：随着时代的不断发展，我们进入了科技文明空前发达的二十一世纪新时期，在这个大数据的信息化时代，科技文明的发展不断带动经济进步，世界经济也在飞速提升，伴随着经济全球化世界多极化浪潮的不断推进，我们国家的经济发展也受到了不同程度的影响。到目前为止，我们国家所实行的中国特色社会主义制度对新常态下的时代特征不断适应，在中国特色社会主义进入新时代以后，我们国家社会上的主要矛盾也已经进行了转变，转变为人民日益增长的美好生活需要与不平衡不充分的发展之间的矛盾。在当前时代下，人民群众的消费水平不断提高，促进国家的经济不断飞速发展，与此同时我们国家的消费金融发展也达到全新的发展时期，相较于传统的消费方式，在新常态下的消费金融所表现出来的一些优势与特点都是令人眼前一亮的，但同时也是具有一定的不足的。因此，在经济发展的新常态下，为了使我们国家的消费金融发展，就需要对新常态下我们国家的消费金融公司发展路径进行探究。
关键词：新常态；消费金融公司；发展路径
前言：
现如今，面对全球范围内的经济格局的不断转变，迎来了消费金融不断飞速发展的机会，我们进入了消费金融发展的黄金时期，伴随着我们国家人民日益增长的经济需求，我们国家的消费金融公司应运而生了。对于这一新生的融资机构，一经推出就受到了广大人民群众的欢迎，它可以对人民群众的消费水平和能力进行更大程度的提升，从而促进我们国家的经济发展与文化需求，对人民群众的资金转型具有重要意义。
但就目前来说，消费金融公司在那些欧美等西方的发达国家已经非常成熟，在我们国家的消费金融公司由于是刚刚成立，所以消费金融公司的各个领域与部门都是不成熟的，在消费金融发展的路径仍然有许许多多的难题与制约发展的因素等待我们去发现并解决。本文立足于时代特征，对当下我国的消费金融公司的现状进行分析，并对国外的消费金融公司的运营模式与发展方向进行借鉴，从而探索出符合我们中国特色社会主义制度发展的消费金融公司的发展方向与路径，并对已经出现的部分问题进行探讨与解决并对未来的发展前景进行展望。
一、我们国家的消费金融公司产生背景与现如今的发展现状
随着时代的不断进步，世界经济体制的不断转变，我们国家的经济金融领域的不断发展，经济社会体制的转型，促使我们国家的人民群众的消费水平不断提升，根据去年的世界经济的统计，西方发达国家的人民群众对国家经济贡献率将近高出我们国家三十个百分点，但就目前的形势不难看出，我们国家人们的消费水平对我们国家的经济发展贡献相较于那些西方发达国家的贡献率还是较低的。这就需要我们国家要不断的维系经济的发展路径并对现有的经济转型模式进行全面的改革，以这些措施来不断扩大国内的市场需求，达到经济发展的目的。因为在我们国家在改革开放以后，对五年计划的超前完成，让我们国家的经济金融工作人员与西方发达国家的经济体制进行学习，他们的经济体制大概是依赖进口，通过消费带动国内的经济发展，利用消费对经济金融能力的拉伸，最大程度的利用人民的消费，对我们国家的经济金融的不足进行深刻反思。
在这样的背景下，在现在的社会经济当中，消费成为了国家生产的源泉，通过人们的消费来不断带动需求的产生从而创造有效的劳动力，就这样出现了消费金融公司，消费金融公司这一新型融资机构的诞生，对我们国家现有的经济金融状况进行了更为有效的补充与对相关漏洞的填补，它可以最大程度的保障经济的增长，还可以降低经济转型过程中的金融风险，从而提升人民群众的消费能力与国家经济的发展，在之前的金融危机就可以看出，消费金融公司对我们国家的经济发展重中之重，利用消费金融公司对人民的消费能力进行提升，对金融危机的影响进行最大程度的降低，促进经济金融的转型，从而缓解了金融矛盾。但现如今我们国家的消费金融公司成立时间短，导致消费金融公司的许多内在条件并不完善，我们国家的消费金融公司仍处于发展阶段，仍然正在对日后的发展路径与方向进行探索。
二、国外的消费金融公司的现状
世界上早期的消费金融公司大多都出现在西方发达国家之中，早期消费金融公司的兴起对世界的经济发展状况还是产生了非常大的影响的，反观现在西方发达国家的消费金融公司的发展模式，我们国家就相较于美国英国这些超级大国，发展模式都具有较大的差异，都是依赖于自己国家的国情与经济发展概况、经济金融能力、国家的社会发展制度等对本国的消费金融公司的发展模式与路径进行制定的。
例如美国，美国的消费金融公司的业务涵盖十分广泛，消费者个人的信贷、房地产机构的贷款还包括保险等，通过研究可以看出，美国的消费金融公司的涵盖业务与商务银行没有本质上的差异，大多涉及到个人与组织机构的信贷，而金融公司的不同在于并不受银行法的约束，主要的消费者是不满足银行信贷标准的，具有高风险高收益的特征，而且面对金融风险有较大的承受能力，并不会对消费金融公司的地位产生影响。
而对于英国，英国这一工业大国对消费金融公司的业务划分更为细致，具有明确分工的专业性，公司的业务大致只面向个人，对个人的信贷服务达到极致，在英国的消费金融公司许许多多，林林总总的各个重要城市的主要位置，而且每个消费金融公司所办理的业务与消费者的社会地位都具有不同程度的差异，每一个消费金融公司所提供的金融产品都独具特色，并且受国家相关银行法律的约束，具有法律效益，从近些年的英国经济发展可以看出，随着新型消费金融公司的出现，英国国内的消费信贷市场会发生较大的改变，
三、新常态下我们国家消费金融公司的发展趋势
从我们国家的银行业务的转变，面对新常态下经济体制的转型我们国家的消费金融理念从诞生到发展经历了从无到有的过程，同时消费金融公司在国家政策的鼓励下，社会中人民群众的巨大需求下，经历了短暂但十分曲折的发展过程，在此期间的许多传统商业模式与机构，为了对应对现如今复杂多变的经济格局紧跟时代的步伐，从而对自身的经济体制进行改革，以此来适应新常态下的经济金融格局，实现消费金融公司的长远发展。
面对新常态下的经济金融发展挑战，我们国家的社会经济发展迅速，人民群众的消费对我们国家现如今的经济发展至关重要，而且随着互联网技术的发展，互联网消费、电子商务等新型消费模式的不断产生，对互联网消费的信用程度也具有了新的要求，到现在消费金融的发展以我们国家的基本国情为依据呈现多元化发展，线上消费与线下消费相结合，促进消费金融公司的发展。
四、目前我们国家消费金融公司发展遇到的问题
（一）现如今我们国家所掌握的个人信用体系有残缺
面对现在复杂多变的信息化时代，国家机构对个人信息的掌握仍有较大的
残缺，现在我们国家的消费金融公司与商业银行机构拥有许许多多的共同点，最大的共同点就是对信贷机构贷款人与机构的信用程度的评估，只有达到相关表针才可以进行贷款并给予相关的贷款额度，反之则不能，这就要求我们掌握贷款人的信用程度，才可以进行相关的评估。但我们国家的个人信用制度建立的时间很短导致个人信用制度仍然存在一些较大的问题，个人信用制度的不完善导致信用体系存在较大的问题，此外我们国家到现在为止也并没有建立全国性质的个人信用数据库，只有一些地方性质的，而且十分分散难以管理与合并，经济金融公司在信用体系中获得的个人信用报告不完善甚至没有信用报告，不利于经济金融金融公司发展客户，面对客户违约的风险较大，不利于经济金融公司的发展。
（二）个人消费水平低下，消费能力低
人民群众对于个人消费金融信贷的需求低，我们国家的人民受传统文化的影响较大，对于传统的保守理念沿用至今，勤俭节约，崇尚节俭的理念传承了下来，我们国家的基层人员所占基数之大是世界都无可比及的，但基层人员的消费水平低，消费能力低，导致现如今我们国家的人民群众以收入来满足基本消费，以收入的多少来对支出金融进行支配，对超前消费的不认可直接导致了个人消费信贷的发展缓慢，并且近些年来一直处于较低的水平，有可靠资料可以看出在过去的近十年时间里，个人信贷的金额占金融机构金额的百分比仅仅提高了八个百分点，在这样的发展条件下对消费金融公司的生产产生较大的问题。
（三）经济金融公司的竞争效益较低
在过去的经济发展过程中，各个部门与机构的相互竞争，让经济的发展更为快速，使得经济体制更为完善，竞争可以促进双方的共同发展，但如果双方当中有一方的竞争优势并不明确，没有自己的发展优势，那很快就会被排挤甚至淘汰。对于我们国家的经济金融来说，刚开始成立的时候并没有商业机构进行竞争，意味着经济金融公司的发展十分缓慢，就只是单纯的发展一些符合时代特征的产品。到现在我们国家的消费金融公司的竞争对手越来越多，对消费金融公司的产品产生很大的挑战，由于长期的没有目的性的发展，使得消费金融公司的竞争优势并不明显并不断被排挤，不利于消费金融公司的发展，并且现在许多其他竞争对手，导致现在消费金融公司的生存条件不断恶化，使得消费金融公司的发展缓慢。
五、对以及出现的问题的解决措施与相关建议
（一）建立健全相关的信用体系
面对大数据时代的来临，信息的重要性可想而知，对于个人信用信息的掌
控直接关系到企业的发展方向，这是因为现在的消费金融公司的信用贷款都是没有抵押物品，没有法律条文担保的，基于我们国家到现在都没有覆盖全面的个人信用体系，就更需要抓紧时间建立健全相关的个人信用体系，以此来防范风险。
再者，现在的大数据对个人信用状况与信用报告越来越明确合理，建立健全相关的信用体系可以使消费者的个人素质进行筛选，从而使得大数据时代下的消费金融公司的对消费者客户的信用了解程度来进行业务的办理，同时针对不同的信用程度客户发放的贷款息率可以有所不同，从而最大程度的降低消费金融公司的业务风险。
（二）对潜在客户进行深度挖掘，并对现有的市场进行扩张
针对我们国家现在人群的消费水平提高，但对于基层群众的消费能力普遍
较低的状况，国家应在社会服务的职能上，积极推进现有的新常态下的新思潮，积极鼓励人民群众对现有的消费理念进行创新并不断改善，让人民群众对信贷消费产生新的认识，从而使得潜在的客户浮出水面，基于现在的消费金融公司的潜在客户群体十分巨大，而且主要开展的消费品以及一些耐用性消费品的信贷针对的人群主要是一些中低端客户。这就要求消费金融公司不断中低端客户提供新型服务，并牢牢把控。
除此之外，中低端客户人口基数大，且主要存在于山里、乡村、城乡结合过渡区等，这就要求，消费金融公司的市场有了新的要求，应该开拓新型信贷市场，结合基层群众的消费能力，对具有稳定收入的人群作为服务对象，让基层的中低端客户具有新的融资途径，推动消费金融的发展。
（三）开拓新型金融业务并对现有服务制度进行创新
面对现如今对消费金融公司的业务职能的挑战，消费金融公司应该积极应
对并适时开拓新型金融业务并对现在的服务态度进行创新，就目前对消费金融公司的市场竞争，使得消费金融公司的生产出现了问题。在这样的情形下，只有对新型金融业务不断创新与发展，对现有的金融服务进行更深层次的完善。
根据现在的公司业务进行更深层次的管理，对公司已经十分熟练的领域进行细致的服务，抓住已经存在的客户。对公司比较陌生的一些领域，在有一定局限性的业务范围内，积极开展相关的业务，并于一些相关领域的公司进行密切合作，拓展公司的业务领域，创造多元化的营销模式，提供专业化的产品与细致的服务态度，从而不断提升公司的业务能力，使消费金融公司更好的发展。
结语：
面对现常态下的经济金融的转化，我们国家的消费金融公司诞生，不仅可以补充现有的经济金融体系，还可以对提高人民群众的消费水平，进而提升消费金融服务质量，全面提升我们国家的经济金融发展。
参考文献：
[1]林宇晗.新常态下我国消费金融公司发展路径探略[J].福建金融,2017(01):66-69.
[2]梁春亚.我国消费金融公司发展制约因素及路径研究[J].西部金融,2015(06):61-65.
作者简介：
陈晨（1988.4- ），女，汉，山东省泰安人，本科学历，经济师，研究方向：金融学。
