金融理财产品的风险防范与应对

代宏润   闫苗苗   王韩    华北理工大学   

摘要：伴随我国的经济水平和国民收入一再升高,人们的理财观念也发生了改变,人们在资金充足的情况下会购买金融理财产品来获取收益,但是具体的产品购买以及资金投资过程中会存在一定风险,因此必须慎重选择金融理财产品，来减少因识别金融理财产品风险不及时和实施有效的防范措辞无效带来的风险。文章针对当今金融方面理财产品进行分析,为了规避其中的风险,提出了可供参考的建议。 

关键词：风险防范；金融市场；理财产品；金融风险 

一、前言

我国经济的高速发展，经济水平提高，收入和人们的生活幸福感也得到了提高。各类金融理财产品被投入更多的富余资金,从金融市场的角度来看，这种行为和金融实践关系密切。中国的资本市场发展缓慢，与发达国家相比在规模大小和成熟程度都有一定距离。同时，这些理财商品的品种数也多样化，有不同的特征和功能。投资者为了高的经济收益，需要研究金融理财产品，将金融理财引入专业化上，多元化方向，金融行业市场的不可控制因素来一定的理财风险给投资者，应深入研究导致风险的原因，并采取措施防范理财产品的风险。

二、金融理财产品风险分析

 （一）市场风险

我国金融业有很多金融产品，对一些产品进行风险分析后发现，有很多同类产品质量不高，我国金融服务业务发展缓慢。大多数投资者只是规避，而不是寻找增加利润的方法。另外，主要的“价格战”是潜在危机，虽然理财产品的投资策略和利润结构各不相同，但更多的资金只是为了抢占更多的市场和吸引更多的客户，并吸引更多的人购买，造成了理财产品日渐同化的现象。从另一个角度看，理财产品如果高价不变，就会失去市场。投资因此受到限制，非但不能获得收益，还会承受相当的资本风险。

（二）操作风险

金融理财产品从研发、设计、销售到企业运营都有一定的模式，但实际上还存在一些不足。特别是在销售过程中，很多商业银行都在合同中明确说明了投资风险，但这种提示和提醒并不明显，并没有作为重点突出的内容来对待。此外，在提醒投资者产品存在一定风险的过程中，部分理财产品无法销售，面临业绩压力和收益风险。因此，合理购买理财产品是基于对商业银行综合实力的评价。对所提供的理财产品进行综合分析评价，分析机构的综合理财能力，在综合调研分析的基础上确定产品的整体风险。

金融商品从研究、设计、营业活动销售有特定的方式。虽然每一个环节看似完整严谨，特别是在销售过程中，很多商业银行明确表示了合同的投资风险，不过是这样需要作为重要内容来处理的提示和警示并不明显。另外，在警示投资者有特定风险的过程中，一些金融产品不能销售，面对着经营不善的压力和收入风险。于是，合理购买金融产品是基于商业银行综合实力的评估。提供全面的分析和评估，基于金融机构综合财务管理能力的分析、综合的调查和分析，确定产品的整体风险。

（三）政策风险

政策风险主要反映在外汇产品组合金融中。现在，世界经济的增长正在慢慢放缓，次级抵押贷款危机仍然有很大影响。在评价金融商品的风险和回报时，通过比较不同商业银行公布的类似产品数据和不同金融商品的收益性，可以注意风险和回报。

(四)审计风险 

商业银行在计算投资信托商品的销售金额时，采用公允价值法，反复确认财务负责人的销售结果，保证计算结果的正确性。并在相应的理财产品购买平台上发布，吸引更多顾客购买金融产品，提高其经济效益。商业银行对银行内部金融商品还没有建立相应的市场监督管理系统。有些产品的数据没有实时公开。由于投资者与商业银行的投资信托商品相关的信息不多，无法正确判断预期收益和潜在风险，投资者在最佳时期无法购买投资信托商品，在一定程度上影响了投资信托收益。大部分投资者在选择表格中的金融商品时，采用摊位成本法进行测定，获得专业的会计数据。但是，受行业市场环境、自身经济实力、投资信托意识等各种因素的影响，一部分投资者很难区分接近投资信托收益的投资信托商品的本质区别，投资信托有一定的风险。

三、理财风险规避策略探讨

（一）加强对金融机构的监管

首先，制定资产管理相关法令。只有在法律规定的范围内计划、研发产品，可以较快的根据政相关府政策的调整做出改变，减少金融商品所面临的政策风险，履行CIRC的规定责任。依照经济金融发展规律，制定健全引导金融产品健康发展的政策，对降低政策风险和强化金融机关的监督发挥正方向作用。然后，银行监管当局应该严格执行资本市场的监督责任，使金融市场井然有序。想到中国大部分投资者在金融商品价格战中没有防范风险的意识和能力，监管机构必须对资产管理产品实施法律法规和风险警告。最后，商业银行必须成立高水平的财务管理团队，保证团队拥有专业的财务管理能力。

（二）建立完善的风险管理制度

为了保护商业银行的盈利，提高金融商品的价值，有必要科学地预测金融商品的风险。因此，商业银行应建立健全的风险管理系统，建立有效的产品风险管理系统，引入金融风险管理系统。为了实现最终目的需要设置金融商品管理部门，以风险分析为重点，改变管理模式。另外，在金融相关商品，特别是金融商品的开发过程中，需要掌握资本成本和产品的销售状况，为此，需要合理计划产品和设备投资计划，根据市场状况决定产品的风险和利益。因此，需要投资者对投资额进行适当的评价，对产品的投资额进行正确的评价。

（三）加强内部审查和监督

为了增加金融产品的收入，必须在特定范围内严格管理审计风险和市场风险。因此，需要采取有效措施和方法来加强内部监察监督，设立风险监督部门和审计部门，评估产品风险，防止风险。同时，金融管理部门负责金融管理合同，可以顺利实施。在这个过程中，审计部门也必须监督财务部门的工作，标准化财务管理行为。

四、结语：

中国理财产品市场的发展与国际水平相比还有一定距离。相关金融机构和政府部门应当清楚的认识到市场发展中的弊端，提高金融产品市场规范化建设速度，风险规避能力，保证金融产品的市规范、有序发展。

参考文献

[1]邱亚栋.我国商业银行金融理财产品研究[J].中国集体经济,2020(10):90-91.

[2]王星智.浅谈国内金融市场风险的应对与防范[J].商讯,2020(09):102.