浅谈新时期商业银行与金融科技的融合策略

梁爽     国浩律师（天津）事务所

摘要：科学技术和金融服务的结合，将是一个以科技为核心的新时代。当前，我国商业银行面临着利率市场化改革、非金融机构崛起、市场竞争激烈、传统商业银行的局限性等诸多问题。因此，传统商业银行首先要做的就是抓住机遇，抢占转型的先机，提升自己的能力，从而获得更大的发展空间。金融科技在技术的推动下，实现了金融服务革新，对商业银行造成了很大影响，无论是利润的快速下滑，还是顾客的大量流失，都成为了银行发展的一个重要问题。因此，在当前我国商业银行面临着快速变革的形势下，如何应对金融科技的冲击显得尤为重要。

关键词：商业银行；金融科技；融合策略

0引言

在新的经济形势下，金融和科技的结合，极大提高了金融服务的效率，扩大了传统的银行服务范围。金融和科技的融合，可以推动科技成果转化为生产力，服务于经济转型，具有重大的现实意义和价值。当前，我国商业银行面临着新的挑战，必须加快科技金融战略的变革，促进金融科技的应用。

1金融科技发展概述

金融科技一般被定义为“金融与科技的结合”，即将科技运用于金融，以科技手段改变金融系统。英国政府首席科学顾问《金融科技未来》的研究报告指出，金融科技以金融和技术相结合，将对传统的商业模式进行革新，从而为企业和个人带来一种全新的金融服务[1]。我国网络金融也是从商业模式视角来定义的，它是指传统的金融机构和网络公司通过网络科技和信息通讯科技来进行资金融通、支付、投资和信息中介服务的一种新型金融业务。

2商业银行与金融科技的融合必要性

一种可以改变传统工业的新科技，不管是对一个国家，还是对一个城市来说，都是一种非常重要的技术，而金融科技就是其中之一，任何一个国家，只要能够利用金融科技，就可以获得最大的好处，金融产业的升级将会优化经济质量，确保经济高质量的发展。中国人民银行正式公布了《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》，其中以金融科技为核心，对金融科技在未来三年内的发展方向和目标进行了详细阐述，并提出相应的政策建议。在今后十年内，将有一半来自非网点的商业银行新顾客，而消费者更倾向于通过互联网或手机进行网上交易。在金融服务的供应方面，以网络经济为代表的科技进步可以减少金融体系的交易费用、信息不对称性，从而有效提升银行在支付、结算、兑换、资源配置等方面的效率。在满足顾客对电子商务需要的同时，还能为顾客提供更多的服务，而随着科技的发展，以及网络金融的进步，传统的网点布局、营销方式、营销渠道，是不可能保持统一的。银行业正面临着一场全面的消费行为重构，而要想在今后的岁月里摆脱那些善于运用顾客意志和新科技的新兴市场，就必须迅速地适应这种变革，不断创新，不断尝试[2]。在金融科技高速发展和新兴科技不断更新的今天，我国商业银行必须积极地进行战略转变。运用金融科技，可以为客户提供低成本、高效率的金融服务。在当前我国商业银行面临着被大量抢占、利润空间被明显压缩的情况下，要实现长期、健康的发展，就需要借助金融科技来实现。金融科技是发展商业银行的重要力量，依靠新兴科技银行的服务，可以增加客户基础，提高运营效率，降低风险。随着金融科技的飞速发展，新生态、新模式、新金融产品，都在不断地涌现，并且推动了金融业的健康发展。

3商业银行与金融科技的融合现状

3.1金融科技创新意识不足

很多商业银行对金融创新的重视程度不够，没有将其作为银行生存和发展的核心。目前，大部分银行只把金融创新业务看作是对传统业务的一种补充，也是一种促进传统业务发展的策略，而对其转型、提高银行盈利能力的认识还不够深刻。在西方，一般有两种激励方式：一是通过创新获取利润；二是为了避免监管，提高管理的灵活性。在市场经济中，资本市场的垄断与利益诱惑是导致金融创新的根本原因。因此，西方银行在实施任何一种金融创新时，都要进行系统性规划和研究，要综合考虑成本、收益、科技条件、市场需求、经济规模等。而我国的金融创新动力存在一定偏差，微观层面的金融创新动机倾向于在无秩序的竞争中占据一定的市场份额，从而导致了金融科技创新意识不足。

3.2金融科技产品同质化严重

随着金融科技的应用，我国商业银行正逐步向智能化、数字化、轻型化发展，从而导致了不同类型金融产品和服务的同质化。这是因为在金融科技的应用下，商业银行在经营方式和科技上的选择都比较一致，创新的增值产品很少，在不同的市场中，并没有太大差异。因此，商业银行面临着更大的竞争和压力。目前商业银行主要以存款、理财、结算为主，与原有的产品差异不大，主要体现在实体网点向网上扩展，而不是创新。商业银行在面对金融科技的冲击时，推出了掌上生活、手机银行等 APP，但是在金融产品和服务上却是相差无几，没有太大的竞争优势。同时，由于自身存在的法律风险等内在因素，使得银行在产品的创新和升级上表现出相对保守的特点，导致其在顺应市场和客户需要上相对滞后。

3.3渠道场景切入不全面

金融科技公司可以更容易获得客户的消费特征、行为偏好等信息，并提供个性化的金融服务方案。虽然商业银行是最早接触到消费者日常生活的银行之一，但随着时间的推移，它们的线上和线下销售渠道越来越多，越来越多的人进入到了新消费领域。然而，与传统的金融科技公司相比，商业银行在渠道场景的切入仍然十分局限，覆盖面不广，限制了客户的活跃程度。商业银行需要进一步完善客户生命周期的客户化金融服务。同时，新场景的开发也遇到了一些问题。以往，商业银行的业务场景大多集中在固定的银行网点。如今，随着金融科技的应用，金融场景无处不在，新的场景层出不穷。商业银行的渠道场景大多覆盖了移动支付、金融管理等，但是在灵活性、有针对性的业务上仍然存在不足，“大而全”的场景模式难以吸引到年轻用户。所以，必须加强对应用程序的研究。

3.4金融科技复合型人才紧缺

在金融科技的今天，商业银行在规模上的竞争已由规模的大小向产品与服务的品质转变，成为一种由量向质的竞争[3]。然而，在服务渠道的转变中，传统商业银行在产品开发、营销策略、风险控制和精细管理等方面都融入了新的金融科技。因此，我国商业银行急需具有高素质的金融科技人才。这些科技和财务方面的复合型人才，不仅具备科技开发、营销策略、风险控制和精细运营等方面的能力，而且他们还精通编程、建模等科技，能够快速应对云计算、大数据分析、区块链、人工智能等信息科技的更新。商业银行在招聘这一领域的人才时，也加强了对内部人员的“容错”能力，提高了内部人员的综合素质。但是，随着非银行金融机构的迅速发展，以及互联网金融公司和资产管理公司的出现，许多银行人员在工作中的选择越来越多，人员流动性也越来越大。目前，我国金融科技领域的复合型人才短缺已经成为商业银行转型的瓶颈，金融科技人才的“培养难”和“留住难”成为当前急需解决的问题。

3.5风险覆盖面较为局限

在我国商业银行中，风险管理可以分为两种：一是外部风险，二是内部风险。外部风险主要有：信用风险、法律风险、市场风险等；内部风险主要有战略风险、经营风险、财务风险等。虽然商业银行在转型过程中一直秉承着金融科技思想，但是在现实的运营和管理中，金融科技所能起到的作用是有限的，而造成的巨大损失，大部分都是非科技体系所能避免的。商业银行通过生物识别技术、人工智能技术和大数据平台等科技手段，可以有效防范信贷风险。但是，在获取用户的数据和信息时，必然要采用人工方法，这就增加了操作风险。这种不健全的金融科技应用，反映出商业银行在信息管理上的不足。此外，商业银行在应对大多数外部风险时，并未运用金融科技进行有效的控制。比如信用上的风险，银行只能利用大数据平台、云计算等技术，捕捉危害信用的事件、新闻，而无法及时处理；至于法律上的风险，只能从金融科技上得到，这就使得商业银行在处理突发事件、法律问题时，反应不够灵敏。

4新时期商业银行与金融科技的融合策略

4.1制定金融科技型战略

商业银行的转型策略应当是以金融科技发展为基础，应加大对这一领域的投入，使其与商业银行的转型战略相结合。建立一个专门的金融科技研发机构，使之能够掌握核心科技，构建出符合商业银行特点的基础平台与应用体系。此外，由于科技上的成熟，商业银行应积极发展内生金融科技，以吸引相关专业科技人员，构建人力资源体系，从而增加商业银行的转轨成功率。因此，必须把金融科技应用于商业银行的顶层战略之中，由上至下、从里到外、从公司文化到经营管理，使其在各个方面都能充分发挥出金融科技的作用。以金融科技为基础，通过构建新的组织结构，优化产业配置、渠道建设、风险管理等，实现对商业银行的转型。在转型过程中，必须根据金融科技所带来的利益，以及自身的现实状况，制定相应的改革策略。通过对自身的反思，总结自身在渠道、用户、产品、地区等方面的优势，并根据自身的市场状况，制定适合自身价值取向的战略。

4.2丰富与金融科技有关的产品

在新科技的运用下，商业银行应该不断丰富和创新产品，不断提高和优化银行的服务品质。与金融科技企业相比，银行在数据、科技、客户等各方面都处于较低水平，因此，要积极地与科技企业进行合作，借助其自身优势，促进自身的发展，从而形成良性的协同效应。面对日益激烈的金融科技竞争，银行始终保持着“以客户为本”的理念，将科技和金融结合在一起，借助区块链技术，不仅解决了中小企业的融资难题，还让更多的老百姓享受到了科技金融服务，同时，直通车的推出，让银行口碑和效率都在不断提高，越来越多的商业银行开始将自己的经营方式融入到了金融科技之中[4]。疫情期间，银行与上千名客户建立了“互联网+”的理念，推出了“银行智慧金融”新平台，提供了几十种不同的在线支付服务。

4.3建设金融科技型渠道

要扩大客户的获取途径，提高客户的获取能力，必须通过构建电子渠道来构建金融科技的渠道。利用先进的金融科技（例如人工智能），商业银行从线下柜台到手机客户。随着零售业的发展，柜台业务的规模越来越小，商业银行的经营效率也越来越高。商业银行要充分利用金融科技，不断完善网上渠道，加强与第三方平台的协作，实现用户数据的交换，从而提高银行的服务效率。此外，在构建金融科技渠道时，要充分考虑用户的年龄因素，提高手机用户界面的视觉美感和流畅度，为提高用户粘性奠定基础。商业银行构建金融科技渠道也是通过构建准确的销售渠道来实现的。利用金融科技的大数据与人工智能科技，商业银行能够快速地发现客户喜好，并对其进行准确定位。在市场营销战略的制定过程中，可以及时、有效地满足消费者需要，从而提高市场营销的效率，降低市场成本，提高消费者的友好程度。此外，在构建金融科技渠道的过程中，商业银行的市场营销战略与用户数据的获取、用户数据的研究以及用户数据的使用密切相关，所以商业银行的营销手段必须要满足大数据需求。

4.4完善金融科技型风控

借助金融科技进行风险管理，既有助于建立健全的商业银行业务系统，减少不良贷款，又能促进商业银行的转型，提高其竞争能力。第一，借助金融科技的发展，利用大数据来提高银行的数据库建设。商业银行可以通过引进外部数据和自身的高价值数据，构建一个完整的、共用的数据库，并形成一个统一的用户画像。同时，还可以将其他外部信息进行关联，对客户的信贷风险进行评价，从而达到对信贷各个环节的全面覆盖。第二，借助金融科技的发展，利用生物识别科技来提高银行对客户的分析能力。商业银行利用多种途径的生物识别科技，能够有效核实使用者的身份，发现潜在的风险，并据此制定相应的对策。

4.5储备金融科技型人才

在建立复合型人才储备体系的过程中，银行既要重视企业文化的培育、员工的认同，又要建立起金融科技的工作环境，促进员工向高层次的金融科技人才发展。透明、公正、民主、自由的公司文化，能促进员工的正面心态。一是倡导科技金融的工作环境，有利于提高全体职工的综合素质，从多个层面来推动金融科技逐步融入到整个商业银行。二是要通过健全员工激励机制，明确奖罚，通过良好的薪酬体系，激发员工的创造性思维[5]。在吸引高素质人才的过程中，必须通过优化机构结构、完善公司的顶层设计、重组、精简业务流程、提高业务效率等几个方面来实现。这对引进高层次的复合型人才非常有利。三是要建立复合型人才的绿色通道，建立专门针对复合型人才的保护机制。良好的企业文化与工作气氛，是培养复合型人才的“环境”，健全的组织架构和保障体系，是培养复合型人才的“目标”，这两个方面都是为了培养高素质的金融科技人才，同时也是为了促进我国商业银行的转型与发展。

5结论

在新的时代背景下，随着金融科技的不断发展，我国商业银行也越多地感受到了金融科技对银行业的积极影响。金融科技可以通过现代技术的运用，使金融服务形式发生变化，拓宽服务范围，拓展服务深度，提高金融活动的综合效率。所以，商业银行要积极创新思路，优化流程与科技，不断提升服务品质，借助金融科技，为客户提供专业、高效、贴身、便捷的金融服务。因此，在金融科技的大环境下，我国的商业银行要实现转型，必须突破传统的桎梏，重新塑造自身的形象，提高自身的服务能力，在全面深化改革的大潮中实现卓越的服务转变。

参考文献：

[1]赵星.银行金融科技对商业银行风险承担的影响研究[J].现代营销(下旬刊),2022(09):38-40.

[2]何清泉,许捷,王辉.金融科技对商业银行的影响分析[J].现代商业,2021(25):87-89.

[3]付阳,王珏.商业银行与金融科技融合:现状、趋势与对策[J].质量与市场,2020(19):115-117.

[4]韩俊华.科技与金融深度融合机制、风险及对策研究[J].科学管理研究,2020,38(04):150-156.

[5]李鹏.商业银行融合金融科技助力小微企业创新发展[J].中国中小企业,2020(06):193-194.