互联网金融时代商业银行网点转型研究
朱艳 中国农业银行股份有限公司南昌分行
摘要：信息技术的发展推动了互联网金融时代的到来，这对商业银行来说既是机遇，也是挑战。在互联网金融时代，人们逐渐习惯于通过应用线上商业银行网点进行支付，商业银行传统的经营与服务模式已受到冲击，转型升级成为商业银行飞速发展的必经之路。为了更好地适应时代需求与市场需要，商业银行要切实推进自身的网点转型进程。本文将首先对互联网金融进行概述，接着分析互联网金融时代商业银行网点转型的必要性，最后对互联网金融时代商业银行网点转型的策略进行探讨。
关键词：互联网金融；商业银行；网点转型
0引言
在互联网金融时代，商业银行需要重视做好各项调整工作，认识现阶段改革发展的重要作用，根据网点设置情况和作用情况，做好网点的升级与改进，使网点作用可以获得较大的发挥，同时也能够有效解决相关问题。所以在这样的基础需求情况下，需要对相关问题进行有效解决，促进商业银行在互联网金融时代的健康发展。
1互联网金融概述
互联网金融是传统金融机构与互联网企业的结合，其以大数据技术为基础，在互联网平台对多样化的信息进行处理来提供一系列金融服务，而云计算技术与搜索引擎技术也为互联网金融的发展提供了动力。互联网金融推进了金融业务办理的透明化与简约化，极大地方便了人们的生活。在我国，互联网金融已经广泛深入到各个生产领域以及人们的日常生活中，互联网金融主要利用第三方支付、网络理财、网络融资以及移动金融的形式实现了突飞猛进的发展与广泛的普及。
其中，第三方支付是独立机构与银行支付结算系统连接而成的网络支付模式，其实际上作为一种在付款人与收款人之间的过渡账户广泛存在人们的生活中，第三方支付实现了线上支付与线下支付的全覆盖，为人们的生活带来了便捷。网络理财是投资者通过互联网获取理财服务与资金资讯，并根据外界变化进行剩余资产存在形态的调整，其最终目的是实现收益最大化，网络理财种类多样，包括理财股票、网络投保、自助缴费、自助存汇款等。网络融资是互联网技术在金融领域的具体应用，是信息技术发展的产物，其对实现互联网新兴经济的快速增长具有重要的促进作用。移动金融是在移动终端的支持下对金融企业内部进行管理与方案选择的行为，它使人们的资金管理行为能够突破时间与地点的限制开展，包括移动银行、移动支付、移动证券、移动保险等，移动金融服务应用能够有效拓展金融业服务实体经济的深度与广度[1]。
2互联网金融时代商业银行网点转型的必要性
2.1互联网金融时代对商业银行网点的冲击
2.1.1支付结算业务
支付结算业务是商业银行为客户提供的货币支付与资金清算服务，支付结算业务主要依托票据、汇款、托收、信用卡等结算方式开展，银行是支付结算业务中的中间角色。互联网金融时代的发展使商业银行不再占据线下支付的垄断地位，互联网金融以其便捷、高效的特征实现了线上线下支付的全覆盖，相比之下，商业银行支付结算业务程序繁琐、耗时较长、便捷性差的弊端相对突出，支付结算业务受到了很大冲击。
2.1.2投资与理财业务
投资与理财业务是指银行会为客户提供运用投资理财工具进行资产管理与分配的渠道，保障资金的保值增值，从而实现收益最大化。而互联网金融的发展拓宽了客户的投资理财渠道，客户可以在互联网技术的支持下借助移动终端购买多样化的理财产品。同时，客户还能够获取个性化的理财计划，并根据市场数据的变化情况调整理财规划，有利于客户收益最大化的实现。在这样的背景下，商业银行的投资理财业务受到了很大冲击。
2.1.3消费金融业务
银行的消费金融业务是银行对社会各阶层消费者提供的消费贷款，消费金融业务的开展能够有效解决银行客户收入和支出错配的问题，能够满足客户的消费需求。在过去，客户主要依赖银行获取消费金融服务，但是互联网金融的发展拓宽了客户获取服务的渠道，互联网公司、金融科技公司以及电商平台也成为客户的选择之一，场景化、互联网化的服务模式为客户带来了更好的体验，对商业银行的消费金融业务产生了冲击，居民的消费观念也有所转变[2]。
2.2互联网金融时代下商业银行网点转型的价值
2.2.1提升客户群体黏度
商业银行在长期发展的过程中已经累积了稳定且忠实的客户群体。但是在互联网金融时代的冲击下，银行客户逐渐呈现出移动化与年轻化的趋势，手机银行、移动支付的普及为年轻群体带来了更加高效便捷的消费体验，成为年轻人首选的方式。相比之下，商业银行传统的经营与服务模式则有一定的滞后性，不利于商业银行在激烈的竞争市场中保持自身的竞争力，商业银行开始主动进行网点转型。商业银行的网点转型使得商业银行能够利用大数据、互联网、云计算技术、搜索引擎技术等有效拓宽客户范围，并为客户提供多样化、专业化、个性化的金融服务，客户仅需要借助移动客户端便可进行支付、理财、融资等活动。商业银行的网点转型拓宽了客户的交易渠道，也提升了自身的服务能力，客户能够在良好的网点环境与简便的业务流程中体验全面且智能的服务，有效提升了商业银行客户群体的黏度，有利于商业银行的长期、稳定发展。
2.2.2有利于风险管理
风险防控工作是商业银行网点转型中的重要工作，商业银行在过去累积的丰富风险管理经验能够为商业银行网点转型提供有效支撑，同时，商业银行的网点转型也进一步增强其风险管理能力。在过去，金融数据的收集、分类、分析以及应用都缺乏高效的信息化平台支持，虽然商业银行已经进行了风险管理体系建设，且具有丰富的风险防控经验，但是风险因素始终潜伏在其传统柜面操作模式中。互联网金融时代的到来为商业银行风险管理能力的发展拓宽了空间，商业银行风险管理效率与质量的不足开始显现。在互联网金融时代下，商业银行能够通过多样化信息系统的构建，收集、整合自有数据与第三方数据，借助信息平台完成对客户身份的核验，保证客户身份的真实性，从根本上对风险进行把控。此外，商业银行的网点转型促进了金融业务操作流程的简化与规范化，有效规避了操作过程中由于流程不规范、资料不完整、员工干预等产生的风险[3]。商业银行网点转型还能实现对客户业务操作的全过程监控，有利于商业银行及时把控风险，实现线上线下业务风险防控体系的全覆盖。
3互联网金融时代商业银行网点转型的策略
3.1开展商业银行网点的信息化与智能化建设
商业银行网点转型是一种全方位的转型，其中商业银行网点的信息化与智能化建设是商业银行顺利实现网点转型的基础，商业银行多样化业务的高效开展都要在先进的信息化、智能化网点的支撑下开展。商业银行在进行网点转型的过程中要重视网点的智能化与信息化建设，切实优化业务流程。首先，商业银行要全面分析经济环境、明确自身定位，积极进行功能细分，将信息化与智能化系统全面覆盖到商业银行的客户管理系统、营销系统以及服务系统，构建以客户为中心的信息化、智能化服务体系，实现商业银行业务开展数字化、精准化与高效化；其次，商业银行在推进网点的智能化与信息化建设过程中还要保障网点建设的先进性与时效性，根据市场变化与客户需求积极进行服务模块的创新，用前瞻性的视野对网点不足之处进行改进，用共建共享的理念积极丰富终端功能，切实构建线上线下服务相融合的服务平台；最后，商业银行在进行网点的信息化与智能化建设过程中还要加大对配套政策的关注，使商业银行网点信息化与智能化建设能够切实迎合政策需求，在建设中加强对人工智能、大数据以及云计算等技术的应用，完善互联网金融安全体系，切实加强基础设施建设，让商业行业的网点转型助力产业升级。
3.2强化商业银行网点人员的综合素质
一支业务能力强的工作团队能够直接促进商业银行网点转型的高效化，商业银行要想在互联网金融时代实现顺利转型就要积极打造高素质的工作团队，切实加强人才建设，有效推进网点轻型化建设与智能化建设。在进行人才队伍建设过程中，一方面，商业银行要明确用人标准，用丰富的薪资福利与广阔的发展前景切实强化自身对专业人才的吸引，并积极做好岗位任职资格条件审查，充分发挥专业人才在员工队伍中的引导带动作用，构建良好的用人环境与学习氛围。另一方面，商业银行也要加强培训和教育工作，构建完善的培训体系，推进培训工作的常态化，全方位丰富员工的专业知识积累，提升员工的业务技能，不断优化商业银行网点的人员结构，为商业银行网点转型提供有效的人才支撑。除此之外，商业银行还要注重为员工制定动态职业生涯发展规划，让员工对自身前途与方向有清晰的认识，使员工能够以饱满的热情、严谨认真的态度投入到工作中[4]。
3.3注重商业银行网点的风险控制工作
商业银行在网点转型过程中应注重对风险的把控，积极构建线上线下全覆盖的风险管控体系，切实守住风险底线。在风险控制工作中，商业银行要加大对业务战略风险、模型算法风险、数据安全风险的关注度。首先，商业银行应根据自身的实际情况制定科学、合理的网点转型战略，把握个性化的发展路径与方向，注重网点的差异化建设，从全局出发保障网点建设规划的全面性与长期性，有效规避业务战略风险。其次，商业银行要对模型风险纳入风险管理体系，定期对模型进行评估与验证，使模型能够与商业银行的网点转型相契合。最后，商业银行还要切实做好银行自有数据与第三方数据的保护工作，确保合法合规使用数据，切实提升数据的准确性，加强数据安全保护工作，不断提升商业银行的核心竞争力[5]。
3.4重视提升网点客户的服务体验
随着互联网金融的发展，商业银行的网点转型已经成为商业银行发展的必然趋势，商业银行在网点转型过程中，要对客户需求具有全新、完善的把握，注重提升网点客户的服务体验。首先，商业银行要统一思想认识，用“以客户为中心”的理念组织商业银行网点转型的开展，逐渐形成思想合力，切实维护银行与客户的共同利益，确保商业银行网点转型的实效性。其次，商业银行还要积极围绕客户进行关系管理中心与020服务中心的建设，拓宽“以客户为中心”的银行业务渠道，围绕“4i”为客户提供全新的体验，切实保障商业银行的经营优势，实现银行网点业务服务的综合化、智能化、互动化与网络化。最后，商业银行还应注重服务的多样化，实现线上线下服务的共同发展，为多样的客户群体提供专业化的服务，切实提升银行客户对银行的依赖性，提升客户的满意度与忠诚度。
3.5强化多种网点的整体性建设
加强多种网点的整体性建设能够促进商业银行网点布局的优化，使商业银行在网点转型过程中能够着眼全局进行转型方案的规划与设计。在进行网点建设过程中，首先，商业银行要对当地的实际情况进行充分考虑，统筹规划商业银行网点定位，通过旧网点的改造与新网点的建设积极构建完善商业银行网点体系，全面挖掘当地客户资源，使网点的建设能够覆盖更多的客户，实现线上网点服务与线下网点服务的有机结合。其次，商业银行在进行网点规划的过程中要坚持科学、系统、创新以及成本节约的原则，确保网点的设计与当地群众需求以及经济发展状况相契合，降低不必要的成本损耗，促进个体网点作用发挥的最大化。最后，商业银行还应及时制定网点建设与服务管理细则，切实细化与规范网点定位与网点管理工作，为网点的整体协调发展提供规则制度保障，使商业银行能够及时发现网点建设中存在的问题，有效应对网点转型过程中的风险，切实发挥网点的服务功能。
4结语
在信息技术迅猛发展的今天，商业银行面临着新的发展机遇与发展难题，如何全面把握互联网金融时代的特征，明确互联网金融时代对商业银行发展方向的影响成为商业银行亟需关注与探讨的问题。商业银行要想实现自身的长期稳定发展，就要切实革新商业银行运营模式与服务理念，积极构建以客户为中心的智能化运营体系，用统一的思想认识、完善的配套机制、高素质的职工队伍与先进的技术为客户提供多样化的服务，并积极发挥商业银行自身的优势，不断提升商业银行的竞争能力与服务能力，有效提升商业银行的风险防控与管理能力，实现商业银行数字化转型，保障商业银行的整体经营稳。
参考文献：
[1]李彬.互联网金融时代商业银行网点转型研究[J]. 中国集体经济,2021(27):72-74.
[2] 袁国军. 互联网金融时代下商业银行基层网点经营理念转变与模式转型[J]. 现代商业,2017(7):100-102.
[3] 王正宇. 互联网金融时代商业银行网点转型研究——以农业银行H支行为例[D]. 山西:山西大学,2019.
[4]王刚.互联网金融时代商业银行网点转型研究[J]. 科学与财富,2021(6):154-155.
[5] 冯爽.互联网金融时代商业银行网点转型研究[J]. 中国市场,2021(22):31-32,106.
