商业银行金融创新现状及对策分析

李龙    新疆维吾尔自治区农村信用社联合社

摘要：随着社会不断发展，现阶段商业银行之间的竞争愈演愈烈，仅仅运用传统的工作方式来开展工作，已无法顺应当前商业银行的发展要求。所以，加大创新金融的优化力度，扩大银行收益的途径，有针对性提升产品利润，从而保障总体业务收入的提升。结合我国商业银行金融创新现状，目前依然遇到了很多问题，导致商业银行无法提升创新的效果。本文主要以商业银行金融创新现状及对策为重点进行阐述，首先分析商业银行金融创新概述、商业银行金融创新的价值、商业银行金融创新的现状，其次从树立正确的金融创新理念、创新金融外部环境、提升金融技术水平、构建健全金融管理体制以及构建健全的人才选拔培养机制、开拓创新新思维几个方面深入说明并探讨，旨在为相关研究提供参考。

关键词：商业银行；金融创新；现状对策

0引言

金融创新作为我国现阶段商业银行在经济环境中合理化运用的发展战略，通过扩大金融创新的业务规模，拓宽获取收益的途径，为相关服务工作以及管理工作创造了有利条件，为其在愈演愈烈竞争市场中占有一席之地打下了良好的基础。但是，从我国商业银行金融创新角度来看，得到的效果不尽人意，一直面临着很多问题。如不具备较强的金融创新意识、缺乏完善管理体质、缺乏健全金融创新技术、有关工作人员综合素质有待提升以及不具备较强风险防范意识等等。同时，因当前我国一些金融体质过于陈旧，导致商业银行在开展金融创新工作过程中，受到一定的影响。为了解决这个问题，商业银行需要充分发挥自身价值，运用科学有效的措施加以应对，在处理金融创新过程中的问题时，还要能顺应市场以及客户的实际需求，只有这样才能够促进商业银行的可持续发展[1]。

1商业银行金融创新概述

金融创新的主要内容是将金融行业当中不同类型的要素融合在一起，不管是金融机构，还是金融管理，都应从经济效益提升的角度进行着手，通过加大对业务产品、金融工具以及制度构建等创新，能够开发与满足实际需求的金融工具。一般而言，金融创新的主要目的是保障经济利益的提升、规避风险的发生、减少成本投入等，这样不仅可以进一步顺应客户实际需求，还有利于保障利益的提升。商业银行与其他银行进行对比，具有一定的差异性，自身的经营目标就是提升经济利益的核心。因为商业银行经营的方式，通常都是以自主经营与自负盈亏为主，所以，在愈演愈烈竞争环境下，应该将拓展经济利益渠道工作落实到位，为开辟全新的市场创造了有利条件。可见，金融创新作为全新的发展方式，具有提高利润、促进发展的特征，在未来发展中会受到商业银行的青睐。

2商业银行金融创新的价值与必然性

2.1商业银行金融创新的价值

因为受到外部金融环境的影响，商业银行要想保障自己在愈演愈烈竞争环境中占有一席之地，就要加大金融创新力度。创新主要的内容就是优化与创新传统的发展思想以及理念，把以往存在的元素实施重新结合，从而构建出完善的金融体系，只有这样才可以有效地提升自身竞争力，同时，这也成为商业银行金融发展的重要方向。在这个基础上，能够形成全新的金融产品与工具，在顺应客户实际需求的同时，还能助推金融行业可持续发展。此外，商业银行金融创新，除了可以保障自身经济效益的提升，还能实现利益最大化，合理运用自主经营方式，大力拓展资金获取途径，从而打开金融市场的大门。现阶段，商业银行金融创新已上升到一个全新的高度，商业银行不得不重视起来，当前，商业银行不规范的贷款率偏高，资金不够充足，进而阻碍了商业银行开展相关工作。在改革开放背景下，外界资金逐渐流入我国金融市场，导致各个金融机构之间竞争加剧，带来了较大的影响。在此背景下，商业银行应该加大金融创新力度，及时优化传统金融发展模式，在满足实际需求的同时，提升商业银行核心竞争力，促使商业银行在当前金融市场中站稳脚步[2]。

2.2商业银行金融创新的必然性

首先，有利于商业银行快速转型。金融科技的运用除了能让商业银行更好地创新理论，还有利于拓展服务途径、中心定位银行发展方向等。其次，有利于促进数字化发展。随着新技术的出现，让更多用户行为从线下转到线上。金融服务非常注重数据化管理，金融科技的运用在帮助银行不同阶段发展的同时，还加快了银行管理模式的创新。最后，有利于促进金融生态有效发展。在应用金融科学技术过程中，体现出商业银行发展的重要意义，特别是带动金融服务创新。金融科学技术归属金融领域范畴，那么金融单位应该积极与实体经济相结合。商业银行通过金融手段对服务类型进行创新，向外界提供优质服务，利用实体经济这个发展介质加快普惠金融体系的构建进程。

3商业银行金融创新的现状

随着我国社会不断发展，商业银行为了满足现阶段社会实际需求，加大了对内部管控体系的优化，然而，因为自身金融风险偏高，经常出现金融资本不充足的现象，造成不良贷款率偏高；商业银行在进行可持续发展期间，因自身金融管理能力较为薄弱，无法提升经济效益，导致总体收益效果有待提升。在全球经济一体化发展背景下，应以经济市场环境的变化为主，再加上当前金融行业受到多方面压力，要应对竞争激烈的市场环境，这时，商业银行需充分发挥自身价值，及时调整自身管控理念，重点考虑外界环境影响，这样不仅可以提升内部控制能力，还有利于优化经营管理模式，从而帮助商业银行更好实现战略目标[3]。

3.1金融创新程度偏低

金融技术作为商业银行创新过程中的重点关注内容，科技作为商业银行实现战略目标的根本条件，更是创新工作无法缺少的核心。现阶段，由于商业银行在金融创新过程中，并没有获得良好工作效果，不管是金融管理技术，还是金融业务技术，都缺乏一定先进性，受这些问题的影响，商业银行无法有效落实相关工作，处于较为落后的现状，具体表现在大部分重要业务以及普通业务都运用的是传统解决方法。商业银行由于受到金融技术的影响，除了发展缓慢之外，还无法有效整合相关数据信息。金融数据在展示过程中，发生闭环问题，造成商业银行内部的信息无法有效传递，从而阻碍了相关业务活动顺利开展。

3.2缺乏完善风险防控体系

商业银行在开展金融创新过程中，依然会发生一些风险问题，这时，就应该及时构建满足商业银行实际需求的风险预防体系，其目的就是进一步落实好风险防控工作以及管控工作，从根本上保障商业银行经济效益的提升。现阶段，商业银行一直处于风险环境中，如果经营工作发生了问题，那么会带来较大的影响。但是，部分商业银行即使了解风险预防对自身快速发展有重要价值，加大对风险防控体系构建力度，但是，并没有利用科学有效地防控措施加以应对，并给自身经营工作带来了很大的隐患。

3.3工作人员综合能力有待提升

商业银行工作人员自身只有具备专业性综合素质，才能够促进商业银行实施金融创新，然而，现阶段部分管理人员因自身的问题，在开展工作过程中，依然运用传统的金融管理模式，不愿意借鉴其他内容，甚至还有个别的管理人员不认可全新管理模式，并不能根据银行自身实际情况，优化与调整结构，开展技术创新，从而导致创新工作无法顺利进行。另一方面，金融行业工作人员即使拥有较高的水平，然而，因总体工作人员水平偏低，所以，无法有效地参与到创新工作中，同时大部分工作人员因无法深层次了解创新政策，更不想学习先进金融技术，从而阻碍了商业银行创新工作的进行[4]。

4商业银行金融创新对策

4.1树立正确的金融创新理念

商业银行开展金融创新应该从理念方面加以着手，这样不仅可以帮助人们及时认清金融创新重要性，还能认识到金融创新对自身可持续发展以及社会稳定发展的重要价值，通过构建完善的金融创新理念，在一定程度上能够促进商业银行金融创新快速发展。首先，优化金融创新理念，坚持以盈利为中心，创新以往的商业银行盈利理念，进一步落实银行经济经营工作。例如，商业银行在开展考核工作过程中，不仅要以存贷款指标为中心，还应把银行盈利指标实施合理化运用，这样不仅可以让工作人员及时认清银行经营利润重要性，还有利于促进银行的盈利发展。另外，引入优秀的金融研究人员，可以有效地构建商业银行金融创新策略，并从快速发展的角度去开展工作，从而保障金融服务目标的实现。其次，加大对商业银行经营理念的创新力度，除了重视银行盈利观，还要促进商业银行与客户之间的联系，在掌握客户实际需求以及金融市场实际情况下，构建完善的金融服务机制，确保客户满意度的提升。

4.2创新金融外部环境

外部金融环境在一定程度上直接影响着商业银行总体金融发展水平，所以，在进行金融创新过程中，创新金融外部环境显得非常关键。例如，加大对商业银行金融创新工作的管理力度，不管是主体银行，还是分行，都应该把金融创新工作落实到位。从客户角度进行着手，需要做到实时跟进，在结合客户实际需求，有针对性优化与调整金融产品和金融服务，从而保障产品、服务以及客户实际需求实现统一性。此外，加大对金融产品研发力度，确保金融产品实现相对应推广，为之后我国商业银行金融创新发展创造有利条件。在技术环境下，需要注重网上银行的建设，用户只要进行登陆就可以获得相关交易信息，此种方式不仅可以帮助银行工作人员减轻工作压力，还有利于提升业务处理的效率，为我国构建完善的服务体系打下良好的基础[5]。

4.3提升金融技术水平

金融技术水平的提升，直接决定着商业银行金融创新的效果。随着信息技术快速发展，商业银行金融技术也随之不断优化与创新，再结合实际情况，有针对性开展创新工作。商业银行金融市场在未来发展过程中，不管是金融技术，还是金融服务，都是重点考虑的问题，现阶段，随着社会不断发展，客户实际需求也向着多样化的方向迈进。要想为客户提供更加优质的金融服务，最重要的是确保金融技术的升级，合理化运用科学技术，确保银行相关工作效率的提升。例如，合理化运用信息技术，构建完善金融核算体系，在开展工作过程中，随着应用科学技术，不单单能够让核算结果更加准确，还会促进商业银行整体水平的提升。

4.4构建健全金融管理体制

商业银行金融创新管理体制与最后的创新效果之间存在着非常密切的关联，所以，要想实现金融创新的目标，就应该加大对管理体制的创新力度。首先，明确商业银行内部运用管理方式，让其呈现出自身的价值，及时创新经营机制，以此来保障商业银行内部风险得到有效把控，在优化与完善经营机制过程的基础上，还可以保障运行效果的提升。其次，有针对性开展创新工作，现阶段我国商业银行基本上都有多个分行，所以加大对管理机制的创新力度显得非常关键，既能让其在主体银行中得到有效实施，还能融入到每一个分行中，从而将创新工作落实到位。再次，确保商业银行流程向着规范性方向发展，此种方式除了可以保障银行进行规范性发展，还能防止在生产经营中出现不良的现象。这就要求将监督管理的作用凸显出来，有针对性对商业银行内部的金融改革工作以及生产经营工作实施相对应监管，从而实现对每一项工作的约束。最后，构建完善风险防范制度。现阶段，我国金融市场依然存在很多风险隐患，即使商业银行已经意识到构建风险防范制度的重要性，然而，并未将这项制度融入到具体工作当中。这就需要有针对性加大对已经存在的风险防范制度进行优化，在构建完善风险防范体系的同时，还要制定好金融创新计划，只有这样才可以防止相关经济风险的出现。对于无法规避的风险隐患，商业银行应该充分发挥自身的价值，除了提升抗风险的能力，还要创新经营方式，将风险隐患降至最低点。

4.5构建健全的人才选拔培养机制，开拓创新新思维

坚持以人为本，是当前企业可持续发展的根本条件。从商业银行角度而言，金融产品创新主要是一项密集型业务，具体而言，就是由信息、技术、人才以及荣誉组织而成，属于我国商业银行中的高技术产业。所以，构建完善的人才选拔培养机制显得非常关键，定期开展培训活动，帮助工作人员提升自身工作技能以及综合素养，确保工作可以胜任自身的工作岗位，同时，也要及时更新工作人员知识结构，利用网络技术向工作人员实施在线教育，确保丰富工作人员知识体系。另外，开拓创新新思维。市场作为检验创新产品是否满足需求的标准之一，可以说满足客户的产品才算是一个成功的产品。从金融产品角度来看，市场的检验方式以及市场检验标准凸显了一定的苛刻性。因此，应该坚持以客户为中心的理念，加大构建的力度，其目的就是帮助商业银行提升金融创新的效率。否则，虽然融入了技术含量的金融创新，若无法满足市场客户实际需求，也就无法保障创新工作顺利开展。可见，加大对创新新思维开拓力度，可以及时掌握客户实际需求。在此过程中，应该高度重视对客户研究工作，并站在客户角度去看待问题，帮助客户规范消费行为，以此来创造最有价值的金融需求。

5结论

综上所述，金融银行需要根据现代化发展轨迹，创新与优化以往管理方式，跟紧信息化建设步伐，同时也要在世界经济一体化发展背景下，时刻关注市场发展变化，商业银行需根据自身实际情况，有针对性优化内控体系，不断创新金融技术，挖掘人的潜力，从而促进自身的可持续发展。

参考文献：

[1]陈燕玲,鲍敏.数字普惠金融对银行风险承担影响的研究——以城市商业银行为例[J].天津商业大学学报,2022,42(04):17-23.

[2]刘书含.我国商业银行金融业务产品创新现状及对策分析[J]. 中国集体经济,2021(23):78-79.

[3]孙晶.关于商业银行金融产品创新现状及优化对策的相关研究[J]. 今日财富,2020(05):58-59.

[4]荆晓欢.浅述我国商业银行金融业务产品创新现状及对策[J]. 营销界,2019(42):161-162.

[5]许岑岑.关于商业银行金融风险控制的若干思考[J]. 首席财务官,2021(12):212-213.