互联网保险营销模式发展研究

符琳琳    明亚保险经纪股份有限公司

摘要：随着网络化时代的全面覆盖，我国网络规模也不断提升，这对传统行业发展和管理带来了较大的影响。当代信息化产业已经实现了多领域融合，而保险行业作为传统的业务种类，也提出了全新的互联网保险营销模式，利用互联网的创新优势，为我国保险行业的发展提供可靠的出路。但当下互联网保险营销依然存在许多问题，只有构建全新的互联网保险营销体系，提高人们对于互联网保险产品的认识，才能满足全新的保险发展需求。

关键词：互联网；保险营销；发展趋势

0引言

互联网技术的全面普及，为我国保险行业带来了新的发展渠道。互联网可以构建多渠道保险模式，为人们带来全新的个性化保险产品，同时也符合现代人们对于保险服务的实际需求。互联网技术的运用，提高了保险产品的交易模式和理赔效率，对新时期保险业务的发展起到良好的支持作用。

1互联网保险发展现状

1.1互联网保险营销渠道

自上世纪末期开始，我国也全面推行了互联网保险理念，随后便成立了我国的第一家互联网保险网站，即为中国保险信息网。这一举措，象征着我国顺利走上了保险行业的互联网发展模式。随着互联网信息技术的不断发展和覆盖，我国几大保险巨头也纷纷投身到互联网保险门户网站的建设中，但这一现象仍不能称得上是真正意义的互联网保险概念。在经过为期八年的发展之后，直到2005年我国电子保单的应用进入行业内，自此踏上互联网保险的发展道路。随后，互联网保险呈现出多元化的发展，通过对市场发展形势的区分快速提高了互联网保险产业的竞争发展趋势，在竞争愈演愈烈的环境下，也进一步推动了互联网保险产业的全面发展。尤其是近几年，受到电子商务领域的普及，网络购物已经成为再普通不过的生活方式，这也带动了互联网保险业务的飞跃式增长[1]。

1.2互联网保险业务情况

在近几年我国互联网保险运用模式的发展下，保险结构和经营模式都发生了前所未有的变化，结合当前互联网保险的发展模式来看，其最重要的运营模式主要可以分为以下几种：（1）早期互联网保险运用模式为网站营销模式，比如最初的泰康人寿现在营销和平安PA18等等；（2）随着互联网保险的不断发展，许多专业的保险门户网站营销模式层出不穷，例如慧择网和优保网等等，都是当时较为优质的互联网保险中介网站；（3）在淘宝平台的支持下，也促进了以淘宝为媒介的互联网保险运营模式；（4）通过关联网站兼业互联网保险营销模式，例如新浪财经和保险兼并的运营模式；（5）虚拟化互联网保险企业运用模式，比如众安保险等等。针对以上五种互联网保险运用模式来说，其中前两种模式的发展速度较快，同时也很快得到了广大群众的认可。而第三和第四种模式与前两种模式都有着同一个缺点，即互联网保险仍旧处于通过互联网平台为用户展示保险业务等产品，并没有做出与用户深入沟通的效果。而随着第五种互联网保险运用模式的出现，在国外迅速掀起一股浪潮，随着互联网保险的不断发展，第五种虚拟化互联网保险模式打破了以往互联网保险运用模式的固有思维，可以实现互动交流效果，满足保险企业与客户深入沟通的需求，同时也在国内得到了迅速的发展。结合国外许多成功的案例，虚拟化互联网保险企业的发展也深受国内保险企业与客户的喜爱。这种方式在我国的发展已经充分展现出我国互联网保险产业正在逐步向着现代化领域迈进，也进一步呈现出了新时期保险产业的发展方向。

2互联网保险存在的问题

2.1互联网保险公司销售资质问题

互联网保险业务快速发展，对保险企业的各类资质提出了明确的要求。然而结合当前我国各大保险公司来看，仍有部分企业在互联网保险的运用销售资质上存在一定的缺陷。其中主要是互联网保险企业的监管缺位等问题频频发生，损害客户的合法权益。一些保险公司自身的偿还能力不足，在出现理赔事件时，经常引发权益事件，比如近几年出现的携程假保单以及理赔困难等纠纷案件，这些互联网保险的业务不断给客户带来严重的权益损害，甚至也对互联网保险企业的名誉带来了巨大的损失，阻碍了互联网保险产业的进一步发展，充分暴露出当前互联网保险行业存在的监管不足现象。此外，互联网保险企业销售中，还会存在一些风险综合评估实力不足等现象，阻碍当前互联网保险企业的健康发展。

2.2产品创新能力不够

随着我国现阶段互联网保险领域的不断发展，大部分的保险业务和产品都由原来的保险产品模式逐渐转向互联网化发展，然而在此过程中，仍然不能称得上是真正意义上的保险模式创新，同时当前的保险行业内也依然存在着许多互联网保险创新的风险问题，最常见的就是互联网保险的创新脱离了保险业务本质，引入了大量并非保险真正目的的特殊产品；其次还由于互联网保险的创新力度不足，主要表现在当前市面上的互联网保险产品区别没有明显的差异，许多产品缺乏创新亮点，而且多家保险公司的业务范围和责任都几乎相同，大部分产险都将重点放在了意外险和健康险中，财产保险却将重心集中在车险以及货运险等两部分[2]。

3移动互联网保险营销模式创新

随着互联网时代的不断发展，将互联网技术融入保险行业中也成为一把双刃剑。从保险发展角度来看，互联网技术的融合可以拓展当前保险产品的宣传和销售渠道，打破传统保险业务的单一性，通过互联网技术在保险领域的融合，能够营造全新的保险服务和业务模式，同时也能够充分了解互联网对保险业务发展所产生的问题。因此，想要保障互联网保险业务持续稳定的发展，保险企业需要重点关注以上这些问题。由于互联网时代的影响，当前人们的消费理念也作出了相应的调整，广大消费群体更重视消费体验，所以，保险行业也要在互联网保险发展中注重客户的服务满意度，并且重点通过以下几个方面开展创新。

3.1互联网保险需要加快政策完善

从互联网保险理念的崛起开始，在我国已经历了20多年的发展，在这一发展期间内，我国互联网保险行业从最初的简单理念逐步发展解决了其中各类问题，逐渐趋于成熟。然而，在不断完善过程中也日益暴露出一些缺憾，其中包括互联网保险企业在产品设计中的一些问题，部分企业过于追求互联网保险产品的场景化特点，从而导致互联网保险失去了保险本该有的本质与目的；互联网保险产品的合规性设计中也存在一些问题，其中最常见的就是网络环境的安全性对互联网保险产品带来一定的风险。而我国保监会最初在互联网保险业务的规范中，首次提出的相关政策是在2015年的互联网保险发展中，而后取得了良好的约束效果。并且在后续的发展中，也逐渐推出了许多规范化政策，但仍有许多互联网保险业务的监管政策和文件无法有效落实，与当前快速发展的互联网保险理念存在一定的不协调现象。因此，相关部门要重视互联网保险的政策完善、健全。首先，我国现阶段的保险法律法规中涵盖的互联网保险业务内容不够全面，监督部门必须重点完善互联网保险中的相关规范与制度内容，并且通过立法来规范互联网保险产品和经营模式。其次，还要大力推进国家相关政策来约束互联网保险企业，开展良好的保险公司内部控制，为互联网保险企业的稳步发展提供可靠支持[3]。

3.2提升产品创新能力

对于传统的保险行业经营来说，许多保险企业的产品受众面比较开阔，一般可以满足大部分人的实际需求，这也是传统保险获得广大群众信赖和持续发展的一个重要因素。然而受到互联网时代的影响，引入了互联网保险业务，但是互联网保险由于成本比较低，其受众面也比较狭窄，不但受到网络技术熟练程度的影响，同时部分消费群体也会受到新鲜事物接受程度的影响，导致互联网保险产品仅可以满足一小部分人群对于保险业务的需求。但是互联网保险产品的一大特点是具有一定的个性化特征，这也很符合当代人群的实际消费需求。结合当前的互联网保险产品来看，据互联网保险产品的相关营销数据调查显示，我国近几年互联网保险产品销售情况最为理想的是电商类保险以及旅游类保险，比如网购退货险以及旅行意外险等等，而且健康险的发展趋势也比较理想，所以大多数保险公司都围绕着这两个层面来开展互联网保险产品的设计。许多企业在互联网保险产品中不仅设置了航空的延误险和取消险，同时也包括履行期间的财产被盗险种等等。除此之外，保险公司还引入了许多消费型的互联网保险种类，而理财险种也是互联网保险未来发展的主导方向。受到互联网发展影响，当前的互联网保险也只是将线下的保险产品挪到了互联网上，但是这种方式并不能真正体现出互联网保险产品的特色，因此这种做法并不适合。为了能够实现互联网保险产品的全面发展，企业必须高度重视当前客户的真实需求，并且从客户角度入手，掌握客户对互联网保险产品的要求，并不是设计出脱离保险本质的产品。保险公司也要全面发挥大数据技术优势，对各类潜在客户的信息进行分析和收集，同时结合不同用户的需求进行归类，从而达到精准产品开发的效果。

3.3坚持多方合作

通常情况下，互联网保险产品的操作简单，容易理解也是广大用户体验互联网保险产品的一大优势，比如意外险、车险和健康险种等等，但是对于一些复杂的互联网保险产品来说，其保险金额如果太大的话，并不适合进行互联网操作。对于这样的背景下，在开发互联网保险产品中，可以重点对于适合网上销售的险种进行宣传，同时根据意向客户进行线下专业人士对接和讲解，保险公司也要全面做好与各中介方的合作，并且在线上开展个性化保险体验，实现线下持续性保险服务，构建互联网保险产品的线上线下协同服务体系，全面推进多方的跨界合作，保险领域也可以通过积攒的大量数据资源，和互联网公司以及数据公司进行全方位合作，发挥近几年积累的客户资源，挖掘更加丰富的信息，提高数据分析能力，从而为广大用户带来更加贴心的保险服务，促进互联网保险业务的持续发展[4]。

3.4加大互联网保险市场监管力度

3.4.1推进互联网保险立法，实施科学监管体系

现阶段，我国互联网保险行业正处于逐渐增长阶段，互联网保险产品在各地区也纷纷得以推广，虽然各地区已经纷纷建立了互联网保险制度和法律规范，但是在该领域的监管仍然具有较大的局限性，特别是缺乏针对互联网市场的立体条款，很难达到互联网保险的规范化发展需求。所以，国家也要明确互联网保险面临的需求趋势，积极出台和完善相关法律法规，对传统《保险法》进一步完善，增加互联网保险项目的有关规定。结合当前互联网保险产品在市场上存在的问题分析，组织高校专业人才和保险行业实践人才，共同研讨和制定互联网保险法律法规。构建互联网保险法律体系，规范互联网保险行业发展趋势，建立互联网保险支付安全规范。

3.4.2完善互联网保险监管机制

在完成立法后，要确保各项法律法规有效落实，这也离不开互联网保险监管工作的开展，以往互联网保险行业发展受到局限性，很大程度上受制于国家监管力度不足，所以，还要重视互联网保险监管体系的完善，弥补政府监管不到位的环节。首先要全面提高互联网保险企业的内部控制机制，避免出现人员操作不当给保险客户带来权益损失。其次还要调动社会大众监督意识，构建互联网保险全民监管投诉机制，建立互联网业务信息披露平台，优化投诉和检举渠道。最后还要构建互联网保险行业自律机制，以保险行业协会开展带头作用，组织经营互联网保险业务的企业签署自律管理协议[5]。

3.5强化互联网保险交易安全性

3.5.1提高防范互联网信息技术风险的能力

互联网信息技术风险的发生会产生较大的影响范围，甚至会影响互联网保险营销渠道，所以，相关部门也要全面提升互联网信息技术风范手段，定期做好系统检测与升级，避免系统漏洞或者软件迭代引发病毒入侵。设立安全防火墙，通过安全检测技术来防御多种恶意网络攻击，建立互联网保险行业的应急管理系统，避免造成严重的资料和经济损失。建立应用分离制度，为了有效抵御信息技术风险，避免信息资料丢失，在不同网段上控制不同主机应用。通过引入信息安全技术，对用户访问程序设立权限，通过加密技术与身份认证的进入，提高系统安全性。

3.5.2严厉打击网络犯罪

互联网保险交易的欺诈风险和内部人员的违法违规行为严重损害了消费者的合法权益，应积极采取防范措施，一旦发现要给予严厉打击。对于违规操作的内部人员，除了补偿互联网保险消费者的经济损失外，还要在全公司上下批评检讨，建立互联网员工违规经济处罚措施，处以较大金额的罚款。

4结语

综上所述，随着我国保险领域的大力发展，在互联网时代的推动下，互联网保险业务也实现了大力推广，然而在当下的互联网环境下也存在着许多负面影响因素，对互联网保险产品的开发、设计和推广都具有一定的阻碍，因此，人们必须重视互联网保险产品的发展模式，积极推动全新的互联网保险产品设计，构建完善的互联网保险产品营销监督管理体系，提升互联网保险产品创新能力，同时也要重视互联网保险产品服务能力的强化，构建多方合作体系，保障互联网保险产业的可持续发展。

参考文献：

[1]谷刚.移动互联网保险营销模式发展研究——以平安人寿“金管家”APP为例[D]. 湖北:华中农业大学,2017.

[2]帅玉廷. 数字经济时代互联网保险营销模式创新研究[J]. 数字通信世界,2018(12):257-258.

[3]葛玉娇.我国互联网保险业务发展研究——以众安在线为例[D].郑州大学,2015.

[4]何欣梅，王友胜.互联网时代下福建省渔业互保协会营销模式探索[J].渔业研究，2018,40(3):6-7.

[5] 崔盛楠.关于金融保险业营销创新存在的问题分析及对策探讨[J]. 消费导刊,2019(34):99-100.