关于“余额宝”的发展模式分析及对银行金融的冲击探讨

程瑶    中国建设银行天津分行    天津    300203

摘要：“余额宝”是互联网金融的典型代表，其具有自身独特的特征，能够带给人们更大的便捷性，因此受到了多数人员的青睐。而在“余额宝”不断快速发展的过程中，其对银行金融的冲击也更为明显，在当前互联网不断深化发展的背景下，银行要想得到良好持续发展，就必须要积极适应时代发展趋势，进行新技术和新措施的运用，创新服务模式和产品类型。基于此，本文就围绕这一方面内容进行了分析与探究，在分析“余额宝”发展模式的同时，总结其对银行金融所带来的冲击，并提出一系列银行的应对措施。

关键词：“余额宝”；互联网金融；冲击；应对措施

余额宝在2013年6月份问世，问世之后受到了多数人员的关注。由于其具有便捷的用户体验，并且能够带给人们更高的利息，所以仅仅在推出一个月的时间中用户就达到了一百万，不到半年的时间中余额宝销售基金就突破了千亿元。在余额宝不断深化发展的过程中，银行金融受到了更大的挑战，越来越多的人员不再到银行中存钱或者办理有关业务，导致银行的客户被分流，因此迫切需要银行金融做好创新发展，以适应新时代背景下来自于互联网金融方面的竞争。可以说余额宝对银行金融的影响是体现在多方面的，不仅仅是产品上，还体现在服务上，所以银行要想应对这种激烈的竞争，就必须要从多方面出发进行努力。

1、“余额宝”的运作模式及特点

1.1“余额宝”的运作模式

余额宝的直接运作主体就是天弘基金公司、支付宝公司和支付宝客户，由支付宝公司推出具有增值功能和支付功能的余额宝产品，其属于第三方结算工具和基金买卖客户的提供者，而天弘基金则推出对应的基金产品，并将其嵌入到余额宝中，其属于基金销售者，客户则可以将支付宝中的余额转入到余额宝中，以对基金进行购买和持有，属于购买者。这三方共同合作推动了余额宝的发展。

第一次投资余额宝的用户能可根据具体的规定和要求在支付宝中构建独立账户。然后借助于网上支付的形式将自身的资金转入到支付宝中，并对天弘基金的增利宝基金进行申请购买，在基金公司对申购份额确定之后，会将自身募集到的资金用于投资货币基金。而在用户需要借助于支付宝进行支付的时候，则可以及时进行份额的赎回，并支付购买。

1.2“余额宝”的特点

第一，存取自由，理财门槛较低。余额宝的存取形式是较为灵活的，用户可以自由选择存取的时间，且基本上没有理财门槛限制，存入一元钱也可以，这种“一元可存”的模式使更多的用户愿意踏入余额宝，任何人都可以进行理财，有更为自由的存储以及消费方式。同时余额宝不会对存取手续、时间等进行限制，这也能够带给用户更高的自由度，使其不断提升参与的积极性。

第二，平台宽，资金有更高的安全性。余额宝是从支付宝中延伸出来的，其不仅会对资金安全进行保护，而且要求用户都要实名制注册，这样能够促进资金更为便捷高效流通。同时，支付宝是世界范围中排名前列的第三方支付平台，其得到了很多人们的青睐和运用，这使得支付宝的知名度不断提升，而余额宝的嵌入则直接度过了前期运营滞缓时期，表现出更为良好的发展态势，其有支付宝这一平台，也拓宽了自身的运行范围。

第三，收益可观，产品新颖

余额宝的收益要比银行存款利息高很多，并且其可以以天为单位，每天为用户发放利息收入，根据不同用户的资金量及时进行利息的汇入，这会对用户起到更大的带动效应，提升其投资余额宝的积极性。且余额宝中资金存取的形式都较为灵活，产品是任何银行都不可比拟的，具有新颖性和实用性高的特点，也因此得到了更多人员的青睐。

2、“余额宝”对银行金融的冲击

2.1对银行传统业务的冲击

存取款业务是银行的传统业务，也是银行的主营业务，但是近年来，在余额宝不断投入运用的过程中，银行存取款业务受到了较大的冲击，越来越多人们开始将自身的资金存入余额宝，而不愿意再到银行去存取款，这样会导致银行的客户被分流，影响银行的长远发展。最为明显的体现就是，近年来银行的基金销售量、理财数量以及个人储蓄规模等都出现了下降的趋势。特别是在活期存款收益方面，余额宝收益率要比银行活期存款利率高很多，基本高于商业银行17倍左右。且如果客户需要部分资金，那么也可以及时进行资金的提取，不会影响剩余资金的利率，所以很多用户开始将自身的零散资金存入余额宝中，导致银行获取存款规模大幅减少。

2.2对银行服务模式的冲击

我国银行属于事业性单位，由于受到传统思维观念的影响，很多银行人员都具有较高的优越感，在对待客户的时候不够热情、主动，导致人们在银行存取款的体验并不高，甚至一些银行人员的服务态度极差，导致客户受到较大的委屈而失去到银行办理业务的耐心。在这种背景下，余额宝的推出则帮助这类客户解决了难题，他们可以借助于互联网及时进行资金的存入和支付，不用再面对银行人员冷冰冰的脸，同时也不用到银行中去，能够实现随时随地转款和支付，有更好的体验。

2.3对银行理财产品的冲击

银行理财产品属于银行的增值性业务，但是由于受到各种原因的限制，银行理财产品通常对客户的要求较高，比如要求客户每年都要定期进行固定金额资金的存入，或者多少年的时间之内不可对资金进行提取等，这导致很多客户对其投入的兴趣不高。而余额宝却并不相同，其可以满足客户随时投入和支付的需求，且有较高的回报率，得到了很多客户的青睐。可以说其理财产品跨度长、起点低、限制少，如此会使很多中产阶级家庭将自身的零散资金投入到余额宝中，及大地对银行理财产品带来了冲击。

3、在“余额宝”为代表的互联网金融快速发展背景下银行应对冲击的措施

3.1转变观念，认清形势

经营理念滞后已经成为限制商业银行快速发展的重要要素，所以在互联网金融不断快速发展的背景下，商业银行一定要注重理念创新，积极学习互联网方面的知识和技能，对原有的观念进行转变，形成“以客户为中心”的理念，紧密结合客户需求来对工作模式、产品等进行创新，只有自身的产品和服务能够满足用户需求，

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才能够赢得客户的信赖，才能够吸引更多的客户。这就要求银行领导要对自身的员工进行培训，多为他们灌输一些新观念、新思想等，帮助员工认清形势，积极进行思想观念的转变。

3.2加强协作，创新产品

“余额宝”等互联网金融的快速发展对银行所造成的冲击是多方面的，而最为根本的则是产品方面的冲击，因此银行要做好产品创新，以产品取胜。第一，要提升活期存款产品的价值。银行要结合实际情况适当对活期存款产品的价值进行提升，对自身的流动资金进行有效管理。尤其是在余额宝吸众度不断提升的背景下，银行更应当不断提升客户流动资金的使用价值，可以与专业性强、信誉度高的基金公司进行合作。第二，要创新理财产品。要根据客户需求对理财产品进行创新，多开发一些理财周期短、收益大的产品，推动自身理财产品的类型得到丰富。可以推广小额理财产品，进行新发展机遇的寻找，更好地面对互联网金融的冲击。第三，要重视“长尾效应”。“长尾效应”认为所有非流行市场累加起来会形成比主流市场还要大的市场。而在实际发展中银行往往会遗忘这部分人群。从而使自身失去了较大的发展机会。在新时代背景下银行应当重视“长尾效应”，打破垄断思路，这对于这类群体进行对应产品的研发，要满足客户的差异化需求，为客户量身打造业务，以更好地提升服务水平。

3.3积极对互联网进行运用，优化服务模式

当前的时代是互联网经济时代，银行也应当抓住互联网的红利，积极对自身的服务模式进行优化，迎合大众需求，不断提升发展的成效。比如，可以开发网上银行、手机银行等功能，虽然当前很多银行都推出了手机银行、网上银行等功能，但是却没有对运用流程进行详细规划，存在功能模糊、定位不清等现象，要进一步对这些功能进行优化，带给客户更好的体验。同时，还要构建现代化发展特色的客户风险监督机制，及时根据客户情况为其进行信用等级划分，并主动推出信用服务等。另外，还可以对大数据、云计算、人工智能等各种新技术进行运用，做好目标市场定位，结合不同的市场群体进行针对性产品的推出，更好地满足客户的个性化需求。借助于网络与实体的有效结合，定能在激烈的竞争中取得发展。

4、结束语

当前随着科学技术的快速发展，互联网已经逐渐普及，在这种背景下，互联网金融的发展引起了人们的关注，以余额宝为代表的互联网金融平台取得了较快的发展速度。可以说互联网金融带动了我国金融行业的有效发展，不过与此同时也为传统金融机构带来了较大的冲击。商业银行要积极应对挑战，借助于互联网的优势不断对自身的服务模式和产品类型等进行创新，以适应时代发展变化，提升自身的竞争力。本文所提出来的一系列措施，希望能够为相关人员提供一定的参考和借鉴。

参考文献：

[1]李张珍.互联网金融模式下的商业银行创新[J].中国社会科学院研究生院.2016（04）

[2]莫易娴、曾祥菁.互联网金融对银行理财产品的冲击与对策——以余额宝为例[J].新金融.2014（06）

[3]王应男、侯倩春、朱燕飞.余额宝对商业银行的挑战分析及其应对措施探讨[J].现代营销（下旬刊）.2018（29）