互联网背景下住房公积金管理问题分析
卜玉萍 山东省滨州市住房公积金管理中心
摘要：在我国科技不断发展，各领域技术水平逐渐提高的今天，随着我国“放管服”改革和住房公积金“一事通理办”改革的深入，住房公积金服务与管理是建设服务型政府的重要“窗口”。大数据技术是促进部门间信息共享、实现规范化管理、提供智能服务和风险防范的关键。在大数据时代下，住房公积金服务与管理在风险防控主动性、便捷服务多样性、管理理念转变上产生着深远的影响。各个地方的住房公积金服务与管理机构也大力推进住房公积金管理和服务方式的改革创新，住房公积金信息的需求也在增长。
关键词：互联网背景下；住房公积金；管理问题
引言
随着我国社会经济的快速发展，住房已经成为国民日常生活的重要组成部分。我国经济已经进入高质量发展阶段，社会不断增大的住房市场体量对住房公积金管理中心的内部控制工作提出了更高的要求。我国住房公积金制度从设置至今，为我国住房建设事业做出了卓越贡献，而面对新时代的变化，更好完善住房公积金业务也能够为解决职工住房问题，提高群众居住水平提供帮助。
一、互联网背景下住房公积金管理问题分析
（一）公积金管理制度不健全
之所以有不法分子可以在贷款方面找空子，主要源于我国不健全的公积金管理制度，例如，在企业员工与缴费单位终止劳务合同时，相关部门并未对公积金有所管理和管控，管理制度的不健全为不法分子提供了极大的概率，且不法分子专门针对提取公积金所需的材料设立专业的伪造部门，其中可能包括有一些房产中介、造假合同机构等。除此之外，我国公积金的提取流程也存在一定的信息阻隔，即公积金的提取并未和公安部门、人民银行或不动产管理部门等联合部门进行信息流通，若加强这些部门的信息管控必然会使得不法分子无所遁形。
（二）传统服务模式局限，难以满足用户需求
传统的住房公积金服务体制是通过柜台式服务将用户与工作人员进行联系，信息交流较为直接，但仅适用在用户需求量不太大的情况。在面对逐渐增加的用户使用流量以及咨询业务的增加，使得柜台式服务已经逐渐难以满足日益增加的用户需求，造成了工作人员资源使用不平衡，进而导致了淡季造成的人力资源浪费。同时对于淡旺季用户服务体验具有一定的差异，传统柜台式服务等候时间过长大大降低了用户办理流程体验感，而在大数据时代线上办公能够有效解决用户排队问题及时对于用户问题进行回答，综合提升工作人员住房管理水平。
（三）催缴机制不够健全
行政执法力度较小。住房公积金管理机构没有行政执法权，只有依托当地有执法权力的部门和人民法院强制执行。有执法权力的机构对于公积金的政策认知以及执法对象的具体情况也许并不深入了解，往往只是片面的处罚，起不到推动建立公积金制度的作用。各部门缺少协商配合。住房公积金行归集扩面是一个较复杂的过程，需要政府机关各部门、各乡镇、各企业的积极配合和共同努力。从选定对象、确定基数开始，就离不开人社、税务、统计等部门的数据信息，如果不能良好配合便形不成强有力的归集扩面合力，许多基础工作便无法开展。
二、互联网背景下住房公积金管理问题的策略
（一）健全制度体系
要想安全且规范地落实我国的公积金管理制度，应建立健全管理制度，完善的管理制度才能从根本上杜绝非法分子钻法律空子的现象。目前，我国的公积金管理制度已经十分成熟，但在材料的真假辨别和审核上依然存在诸多问题，基于此本文提出了以下建议，希望借此规范我国的公积金管理制度。首先，应做到信息共享化，信息共享即通过个人的公积金账户能够查询到个人的不动产登记、个人的银行流水以及征信等，这就为公积金的提取提供了可靠的依据；其次，应规范管理公积金动向，即提取后应直接划至员工个人银行卡账户。当然，这也需要相关部门与时俱进，根据市场需求不断地完善管理制度。
（二）构建完善科学的大数据信息系统
在大数据时代背景下，住房公积金管理与服务工作对于大数据信息系统的依赖性极大，无论是信息数据的数据收集、数据分析或者数据维护均需要通过大数据系统来完成。基于大数据技术的特性，在构建大数据信息系统时，必须要注意以下几个方面：首先，由于在住房公积金整个管理与服务流程均以大数据的收集为前提，基于此，处理好用户端和管理端之间的联系工作是在构建大数据系统时的重要关注点。其次，在大数据信息系统下，信息数据收集可以通过两种方式来进行，第一是通过线上收集，第二是通过线下收集。在构建大数据信息系统所实现的一个必须的功能就是在保证信息可以在内部管理以及外部服务过程中完成初步收集，而且大数据信息系统还应该具备对收集到的信息进行专业化管理的能力，只有收集的数据经过专业化的整理后，才能向相关使用者进行反馈，从而为决策的作出提供精确的数据支持。
（三）强化催缴机制，形成扩面合力
催缴要抓重点。一是抓重点单位的缴存工作，指的是紧抓归集工作中的缴存额大、缴存人数多的龙头单位的归集工作。二是抓住有利时机推动归集工作。即抓住中心调整住房公积金缴存比例的有利时机，创造有利条件，推动缴存单位提高缴存比例。三是抓重点事项，促进归集工作开展。比如召开区县乡镇企业工作调度会，办好“住房公积金宣传月”活动，确保住房公积金缴存覆盖率取得新突破。细化指标、合力催缴。一是按季度召开合作银行归集业务调度会，分解任务指标到各银行负责人，并随时调度工作进展；二是依托区县政府归集扩面合力，尽最大努力调动各镇办企业催建催缴住房公积金，按季度召开公积金和政府归集扩面座谈会，全面调动各方力量。
（四）信息化使资金管理更加高效
鉴于房地产市场发展变化，职工购房需求的变化，会出现资金不平衡的情形。比如说在一定阶段，有可能会造成贷款的需求猛增，而归集的资金远远不够，如果简单地采取轮候放款的方式，这样会对房地产开发商，借款人都造成不便，开发商会因为资金迟迟不能到位，而后续的工程无法开展。借款人会因为贷款迟迟不能到位，而相应地不能够收房入住。要想更好地解决这个矛盾，主要的办法还是要借助信息化手段使公积金管理机构平衡好资金的使用，在必要的时候进行资产管理和融资。具体来说，当资金短缺属于短期情形时，可以通过信用担保向银行借短期借款进行填充，当在较长的一段时间内都出现资金短缺的情形时，就要靠资产管理进行融资，比如说通过向金融机构抵押贷款资产来得到长期性的资金支持，通过打包贷款资产来获得现金流支持。当然，这要靠利用现代化的信息手段进行测算，公积金管理机构能够承担多高的利息水平来获得金融机构的资金支持，要把握好风险和收益的关系，通过打包资产向金融机构借款，显然风险是比较低的，但是如果通过打包贷款类金融资产通过信托公司向社会进行融资的时候，就要考虑到金融风险、系统性风险因素，在这一方面，要借鉴社保基金运作的先进经验和管理方法。用信息化的手段解决好地区发展不平衡的问题，主要体现在省会城市的房地产市场比较热，导致省会城市的公积金贷款资金需求过旺，产生资金不足，而非省会地市贷款需求不足，资金过剩。需要说明的是，无论是采取省域统筹，还是采取城市之间的资金拆借，都离不开信息化大数据的支持。
（五）限制缴存职工的贷款使用次数
由于该群体公积金缴存额度较高，工资性收入高于普通缴存职工，购买能力也相对较强。对于这部分人群而言，住房公积金制度已经保障了其基本的住房需求，发放第二次公积金贷款已经不是“雪中送炭”，而是“锦上添花”了。同时，这类改善性需求人群更有能力从商业银行获得购房资金支持，现阶段不应再将其二次购房纳入住房公积金制度保障范畴。
（六）创新并完善共享资源平台
首先，共享资源平台要和民政部门共享数据，通过共享公民的婚姻状况和享受最低生活津贴的人的数据来进一步简化业务管理材料。民政部门可以通过职工积存的住房公积金来判断是否符合最低生活保障标准，从而杜绝了非法享受最低生活保障的问题。住房公积金服务与管理部门可以获取有关住房公积金缴纳人和人员的实时信息，监督应缴纳未缴住房公积金的单位的设立和存款，还可以获得有关患有重大疾病的工人退休的信息等，实现自助业务和智能审批。社会保障部人力资源部可以通过申请住房公积金的人数的数据，筛选出已经缴纳住房公积金但尚未缴纳社会保障的单位和人员，从而促进社会保险的征收和扩大。其次，住房公积金服务与管理部门的共享资源平台要和自然资源部共享购房者和房地产的数据，这些数据可以作为批准购买和提取住房公积金和贷款业务的基础，并通过实际的信息比较，从而有效防止信息不对称，避免贷款欺诈等违法行为的发生。再次，住房公积金服务与管理部门的共享资源平台还要与法院分享数据，这样可以获取违法人员的数据信息，从而起到及时预警的作用，大大避免住房公积金贷款的风险。最后，住房公积金服务与管理部门要与中国人民银行、当地金融监管机构或商业银行共享数据。住房公积金服务与管理部门通过共享商品房贷款数据获取个人、家庭、住房和信用信息，作为住房公积金相关业务审批的基础。商业银行通过单位和职工住房公积金存款信息进行信用评级，作为授信的辅助依据。
结语：
总之，住房公积金管理中心是社会保障机构，不仅要进一步规范资金的收缴和利用，同时还要从财务运作模式上有效更新，以更好地确保资金的保值增值。针对当前财务运作方面的一些问题，必须要着力促进住房公积金财务运作模式的更新，以更好地推动住房公积金社会职能的发挥。
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